як можна план HSA допомогти вашій витрати на страхування

Таким чином, слово HSA була кинув навколо багато в обговоренні законопроекту про охорону здоров’я. Більшість людей не розуміють, що саме HSA і як вони функціонують, або вигоди від плану.

Що таке HSA?

HSA, або медичні ощадні рахунки, є банківський рахунок з особливими податковими пільгами, які можуть бути використані в поєднанні із спеціально розробленою планів медичного страхування. Як правило, вони пропонують економію в порівнянні з доплатою на основі плану з низькою загальною премії і загальні річні витрати.

переваг:

* Коштів на рахунку твої.
* Ви можете змінити медичних працівників і плани без штрафу і зберегти ваші гроші.
* Коштів на рахунку може бути використана для купівлі будь-яких предметів, пов’язаних з медичними витратами, як це викладено IRS Публікація 502, без сплати прибуткового податку, соціального забезпечення, Medicare або податок на витрачені гроші.
* Засоби рости оподатковуються.
* Додаткове покриття не допускається.
* Від нещасних випадків і страхування критичних захворювань може бути використана для оплати депозиту у випадку великого заходу.
* Кошти, внесені не підлягають федеральні або податок на прибуток, або соціального забезпечення / Medicare податки. Це працює на 10% або вище знижка на всі медичні витрати.

Недоліки:

* 10% податкових штрафів зняти кошти до 65 років. (Махал в разі смерті або інвалідності.)
* Чи оподатковуються податком як нормальний дохід після 65 років при знятті з рахунку.
* Можуть бути використані для купівлі Medicare доповненню, частина D або оплатити медичні витрати податок безкоштовно навіть після 65.
* Необхідно мати право плану страхування.

Більшість HSA плани структуровані таким чином, що ви платите за всі витрати, перш франшиза зустрівся, крім профілактичного відвідування офісу пропонується в деяких планах.

HSA план вимоги – вимоги HDHP плану

HSA плани, також званий HDHP планів, необхідно відкрити рахунок HSA банку. У них є конкретні федеральні вимоги, щоб претендувати на призначення і дозволяють відкривати рахунки HSA. За визначеною виплатою вимоги:

* Мінімальна франшиза в 1200 для індивідуального або 2400 для сім’ї.
* Не перший долар корисний для інших, ніж профілактика.
* Профілактика включає в себе щорічні медичні огляди, скринінгів раку, добре іспити жінка, простати іспитів.
* Компанії ставляться до цього по-різному користі, огляд деталі ретельно.

Зазвичай у моїй державі, Теннессі, компанії з найнижчими цінами прямо зараз, і кращі переваги Humana і BlueCross BlueShield ТН, уважно стежив за UnitedHealthCare золоте правило. Як і будь-який план, правильний компанії залежить від переваг необхідні і андеррайтинг міркування, і може змінюватися в залежності від багатьох факторів. Зазвичай, якщо всі члени здорові, без будь-яких попередніх умов, BlueCross, як правило, найменш дорогі тут прямо зараз.

Що відбувається з коштів на рахунку?

Ви можете витратити кошти усередині рахунок для оплати будь-яких медичних витрат, або допустима стоматологічних та офтальмологічних витрати, як зазначено в публікації IRS 502. Найпростіший спосіб зробити так, щоб мати дебетові картки використовуються для оплати цих конкретних витрат. Ви можете також використовувати кошти на придбання цінних паперів, акцій, облігацій або інших інвестицій в залежності від рахунку сервісний, і всі доходи є безпроцентними. У віці 65 років або у разі смерті або інвалідності можна зняти кошти з рахунку без штрафу, тільки платити стандартні податки на прибуток, як ніби ви заробили зняту суму від роботи. Віці до 65 років, тобто 10%-ий податок штраф за видалення засобів. Це не відноситься, якщо переміщення коштів з одного рахунку на інший HSA, наприклад, зміну банками.

Де я можу отримати рахунок HSA?

Більшість місцевих банків пропонують HSA рахунку, проте переваги цих рахунків часто не так добре, як тільки через Інтернет пропозиції рахунку. Зверніть особливу увагу на щомісячну плату, річний плати, мінімальні вимоги, щоб уникнути зборів, і будь-які витрати, пов’язані з використанням дебетових карт всередині рахунки або перевести кошти. Хорошим правилом є те, що якщо у вас є під 3000 в рахунку, вона буде коштувати близько 2,50 на місяць, щоб тримати рахунки відкриті. Все, що більше, ніж, шукати інший банк. Банки тут, в Cookeville, TN, варіюється від 2,50 до 5 доларів на місяць, деякі з щорічних зборів, які стягуються незалежно. Повний список доступний у вигляді таблиці на моєму веб-сайтів HSA сторінки інформаційного плану.

Моя особиста рекомендація є HSA Bank.com. У них є хороша структура процентних ставок, не треба платити більше 3000 доларів на рахунку, і дозволити торгівлю з TD Waterhouse всередині аккаунта. Ви можете використовувати обліковий запис в чому таким же чином, як 401k, дозволяючи 2 неоподатковуваних транспортних засобів для пенсійних накопичень.

потенційного використання

Медичної ситуації у всіх різні. Для кого немає хронічних захворювань, що просто хоче катастрофічні форми охоплення, 5000 або 10000 франшизу план досконалий. Ці плани пропонують оздоровчі вигоди, низькі страхові внески, можливість відкривати рахунки HSA для заощаджень, а також застрахує вас від великого заходу. Я звичайно пропоную додати аварії / CI план ні до чого більше 2500 франшизи, так що вам не доведеться 1 аварія змусить вас бути зі своєї кишені понад 2500 в 1 подія.

Аварія плани платити за кожен страховий випадок або на макс рік reemburse будь-які медичні витрати, понесені випадково. Їх можна було на додаток до плану HSA, з метою зниження ризиків дешево. Типовий план аварії коштує від 44,95 до 70 доларів на сім’ю з 4, для покриття між 5000-15000 у випадковому охоплення і в 5000-10000 critial охоплення подій.

HSA в поєднанні з додатковим покриттям, таким чином, тільки піддає вас ризику через хвороби і вартість ліків. Ви як і раніше в кінцевому підсумку платити набагато менше, ніж план PPO доплати, як правило, стоять під 300 на місяць на сім’ю з 4 в моєму районі середня.

Навіщо використовувати план HSA замість традиційного плану доплати?

одним словом: вартість.

За інших рівних умов, найменш медичні витрати ризик ви можете піддавати себе за найнижчу ціну, як правило, знайти в план HSA. Традиційні страхові доплати планує зазвичай стягують вам середні всіх людей у ​​середні витрати вашої страхової класу, плюс 25% для визначення премій. Якщо у вас безлімітний тарифний план доплати, а середня користувальницький план йде до лікаря 8 разів на рік, і ви йдете один раз, ви платите середню вартість 8 відвідувань плюс 25%, а не з використанням 7 відвідувань ви платите за.

План HSA бере на себе відповідальність платити за відвідування лікарем і проходить заощадження на споживача, ви можете взяти різницю у вартості, депозит, який у ваш HSA рахунок, і є кошти там, у випадку, якщо ви потребуєте них. Якщо ні, то ви можете заощадити гроші на рахунок рівний вашої франшизи, або продовжувати розміщення коштів з метою створення рахунку в якості пенсійного автомобіля.

У вас є вибір, що відбувається з вашими грошима в цих планах, а не страхової компанії. Економія для середньої сім’ї з 4 протягом одного року у вигляді премій, як правило, більше 4000 доларів в порівнянні з планом доплати з тією ж франшизи. Навіть люди, які хочуть обмежити свої ризики якомога більше, як правило, найкраще приймати більш низьку франшизу план HSA, замість того, доплати плану.