якщо ви не в поганому здоров’я … уникайте групи довгостроковий догляд страхових

LTC страхової галузі до новий трюк: Маркетинг LTC страхування через групами. Промисловості “рекламує” цю групу LTC страхування краще, ніж вартість індивідуального освітлення. Ми пояснимо пізніше в цій статті, чому це просто не відповідає дійсності.

Група LTC охоплення стає поширеним варіантом на робочому місці. Працівник як правило, платить вся премія, але страхова компанія навчає роботодавця “продати” концепцію для своїх працівників в якості податку на додану користь отримати роботу в компанії. Це також не відповідає дійсності.

Група покриття може бути також придбані через асоціації, такі як ААП, або через “Полонений” агентів, які працюють тільки для однієї страхової компанії. Насправді, новий поворот у висвітленні пропонується через ААП, використовує “Полонений” Genworth агентів. Ці полон агентів працюють безпосередньо для цього однієї страхової компанії – вони не є незалежними брокерами. Вони вчили, як продавати страхові цьому одна страхова перевізника, з Комісією бути розділеним між полон агента і ААП. Група покриття також можна придбати в Інтернеті, поштою або по телефону. Це новий трюк – Група LTC Страхування – хороше співвідношення? Коротка відповідь: Ні, якщо ви не перебуваєте в поганий стан здоров’я.

несприятливий відбір

Індивідуально видається LTC охоплення пропонує кращу якість, ніж охоплення групи LTC. Чому? На відміну від більшості видів групових охоплення, група LTC страхування, як правило, дорожче, ніж індивідуально видано охоплення. Це тому, що група LTC страхування як правило, видається особам, які інакше не могли б пройти типових вимог андеррайтингу страхової компанії. Це називається «несприятливий відбір» і результат набагато вище, ніж середнє число претензій. Тому що страхові компанії знаю, що вони мають більшу кількість претензій зі страховою групою LTC, вони стягують вищу премію.

У наступні роки, несприятливий відбір також викличе ставки страхових внесків, які будуть підняті частіше, ніж премії за видані індивідуально політики. Насправді, ставки по старшій групі політики, такі як охоплення випущених через CalPers, вже піднімається до точки, де деякі сім’ї скасовуючи охоплення. Наслідки несприятливого вибору заклинань погана новина для здорових людей, які купують охоплення групи: Вони субсидування поточних премій, а також більш часті збільшення страхових внесків викликана претензіями тих, з поганим здоров’ям.

“Але Преміум Здається так низько!”

Група LTC покриття може опинитися біля набагато більш низькою, ніж премія видається індивідуально охоплення. Покупець бережися! Читайте покриття деталей. Зрозуміти критерії. Порівняйте ці деталі та переваги яблука з яблуками, з покриттям, які можуть надаватися на індивідуальній основі.

Наприклад, більшість груп покриття не пропонуємо автоматичні посібник з охорони інфляцію як частина базової політики. Замість того, що пропонується в “Підвищення Option”, який пропонує право на придбання додаткового покриття в майбутньому, в звичайно, набагато вище, ставка премії. Ця опція має вид захисту інфляції, але при найближчому розгляді, ви побачите, що освітлення не включає автоматичний захист інфляції!

На жаль, “зовнішність” меншу премію з групою покриття дала тисячі страхувальників ілюзію безпеки – віра в те, що вони правильно спланована вперед для довгострокового догляду. Ці страхувальників буде закінчити без значущого довгострокового догляду страхування чинності, коли вони, ймовірно, це потрібно найбільше. Вони будуть або змушені кидати охоплення через більш високі премій, або, якщо вони будуть продовжувати висвітлення в силі, дізнаєтеся, що вигоди, які вони придбали, є недостатніми.

це група LTC охоплення небудь хороше співвідношення?

Існує одна ситуація, коли охоплення групи варто задуматися. Якщо ви не в змозі претендувати на охоплення видається індивідуально через проблеми зі здоров’ям, ви можете розглянути будь-якої групи покриття доступні для вас. У цій ситуації, працювати з вашим фінансовим консультантом і експертом LTC планування та страхування вони рекомендують зважити всі плюси і мінуси покриття і допомогти Вам з оцінки ваших варіантів.

доводи за і проти

Купівля страхової групи LTC без розуміння всіх плюсах і мінусах цього рішення є одним з найгірших фінансових помилок планування робиться сьогодні. Однією з причин для розгляду LTC охоплення в більш молодому віці, щоб мати розумна премія в подальшому житті. Але це
Чи не буде у випадку зі страховою групою LTC: Премії вище з самого початку і будемо постійно вище в майбутньому.

Група покриття має потенціал для створення помилкової безпеки, і можуть змусити людей “почати все спочатку” з LTC процесу планування в більш старшому віці. На жаль, на цьому етапі свого життя вони можуть більше не зможуть претендувати або дозволити собі премій на покриття яких вони потребують. Детальніше дивіться у графіку для резюме переваги і недоліки страхової групи LTC. Якщо вам пропонують охоплення групи, поговорити з вашим професійним фінансовим та / або зателефонуйте нам, перш ніж підписати документи.