страхового ринку в США

У США широко розвинена система майнового та особистого страхування. Приватний сектор економіки і високий рівень життя американських громадян викликає традиційно високий попит на всі види страхових послуг у цій країні. Вважається, що страхування не тільки частина економіки США; страховий поліс – необхідна умова реалізації американської мрії.

Страхування автотранспортних і aviacivil відповідальності стало нагальною необхідністю для громадян, оскільки автомобіль найбільш поширений (іноді єдиним) засобом пересування. Стійке функціонування страхової галузі забезпечується системою її коректування і є питанням спокою нації та її цінних паперів до різних факторів ризику.

Страхування – найвпливовіший фінансовий інститут США – згадується майже у всіх аспектах повсякденного життя американського суспільства і, отже, займає унікальне місце в економічній системі країни. На відміну від інших фінансових інститутів в галузі страхування США відмовилися прискорити федеральної системи регулювання, зафіксувавши відповідні повноваження, щоб окремі держави. Така модель регулювання залишається без зміни в 60-70-80-і і наступні роки. На рівні держави він був створений значний інфраструктури регулювання Страхування промисловості, яка протягом усієї історії (близько 150 років) довів життєздатність і ефективність.

Страхування – важлива частина економічної системи будь промислово розвиненої країни, тому забезпечення нормальних робочих умовах ринку стосується найважливіших національних пріоритетів. Масштаби ринку приватного страхування залежить, якою мірою держава здійснює соціальний захист громадян. У США приватний страховий сектор надає види послуг замінивши державні соціальні програми або доповнюють їх. Ринок страхових послуг у США являє собою два ринки – страхування життя та інші види страхування. Інші види є Страхування майна, відповідальності, від нещасних випадків і т.д. Такий поділ обумовлено економічними особливостями різних видів страхової діяльності.

Відповідно відрізняються і вимоги, пропоновані коригування ліквідації ресурсів, інвестицій напрямки і т.д. США лідер за обсягами страхування майна та відповідальності – 46% світового ринку. Фінансові активи американських страхових компаній по майновому та інших видів страхування склали в 1993 637 млрд. доларів США. Американський страховий ринок високо конкурентний – в країні функції близько 4 тис. компаній зі страхування життя і 4,5 тисячі на майно та страхування відповідальності.

В основному це невеликі страхові компанії зареєстровані тільки в одному персоналу. Але навіть великі страхові компанії зареєстровані в більшості держав і операційних на національному рівні, є тільки кілька відсотків ринку по кожному з видів страхування і не може впливати на ціни. Конкуренція істотно говорить на американському ринку страхування державного підходу до регулювання цієї галузі. Американська держава вважає конкуренцію як основний механізм, що дозволяє забезпечити високий рівень пропозиції і якість страхових послуг. Критерієм доступу на страховий ринок в більшості штатів є вимоги до капіталу. Конкуренція пов’язана також із зростаючим проникненням на американський страховий ринок іноземних страховиків.

Страхова галузь – ринок страхування життя відчуває конкурентний тиск з боку фінансових інститутів – банків та інших фінансових установ пропонують інвестиційні рішення, що конкурують з деякими видами страхових послуг. Конкуренція може підсилитися, якщо на березі страховому ринку допускаються. Американський законодавство обмежує проведення банками суміжних операцій.

Ринок майнового страхування також відчуває значну конкурентну тиск. Високі процентні ставки, характерні для 80-х зробили ближнього інвестиції дуже прибутковими і залучили в цю галузь багато нових компаній, що призвело до війни цін.

Всі компанії були змушені знизити ціни, щоб залишитися на страховому ринку. Через кілька років, коли страхові компанії повинні були виконувати платежі за укладеними договорами, доходи від інвестицій не могли блокувати недоотриманий нагород, і на цьому ринку страхові послуги істотно подорожчали. Що споживачі не могли, щоб придбати необхідне страхове покриття за доступною ціною значний розвиток отримали альтернативні способи фінансування цих видів ризиків, наприклад, страхування самостійно, тобто відмовитися від придбання страхового поліса. Інші значно підвищують розміри відрахувань з метою зниження платних нагород.

Створення афілійовані страхові компанії, що займаються страхуванням ризиків або декількох материнських компаній стало ще одним механізмом. Регулювання страхової галузі спрямоване на захист споживачів і галузі від неплатоспроможності страхових компаній і на забезпечення доступності страхування на всіх, хто страхових послуг потрібні і мати можливість їх отримання за доступними цінами, на справедливих умовах незалежно від місце проживання, національності та інших чинників. У державному регулюванні можна виділити наступні два напрямки: коректування платоспроможності страховиків та регулювання ринку. Платоспроможність регулювання Охоплює вимоги до капіталу, резервних фондів, інвестицій, а також grantings фінансової звітності та заходи проти неплатоспроможного страховика.

Держава дає основну увагу фіксації цін, організації форм страхування полюса, укладання договорів страхування і розгляду претензій. Фінансових і нефінансових аспектів регулювання тісно взаємопов’язані: регулювання діяльності страховиків неминуче відбивається на їх фінансовому стані (посади) і впливає на ціни та послуги, пропоновані страховими компаніями. Для оптимального режиму регулювання з боку держави координація дій в обох напрямках, що дає значні труднощі – коригування мети можуть суперечити один одному. Платоспроможність коригування буде жорсткішою, тим більше воно буде впливати на пропозицію і ціни томів: страховики будуть змушені скоротити наданих страхових послуг та підвищення страхових внесків. Багато споживачів у такій ситуації не може отримати доступу до страхування за прийнятною ціною.

Важкі ціни не є гарантією платоспроможності страховика, але і низькою або більш привабливі умови можуть бути запропоновані страховими компаніями, які виконують більш ризикованими операціями. У цьому випадку ризик неплатоспроможності для них буде вище, ніж для інших страхових компаній, встановлення більш високі ціни і віддають перевагу більш консервативну інвестиційну стратегію. Прийняття рішень, які цілі регулювання є найбільш важливими для забезпечення суспільних інтересів, надзвичайно актуально для регулювання страхової галузі.

Страхової галузі, виконання страхування ризиків та інвестування значних коштів, що значно впливає на розвиток цілих регіонів і відображає країни, і тому є активною силою американського суспільства. Американська держава, як зазначалося вище, не має федеральної системи регулювання страхової галузі. Держав у цій сфері здійснюється регулюючим діяльність у цій сфері. Конгрес США грає роль спостерігача. Кожен співробітник виконує управління на території, і федеральним антимонопольним Концерн веде страхування в тій мірі, в якій цей вид діяльності не поширюється на регулярній коригування.

Законодавством держав привласнює повноваження щодо коригування страхової діяльності спеціальних органів. У більшості держав, які вони представляють безпосередньо до губернатора і фактично є міністерствами, на чолі з комісаром призначений на цю посаду. Тільки в деяких штатах ці підрозділи очолює виборна особа, і вони не підкоряються губернатору.