п’ять поширених міфів про страхування життя

Більшість американських сімей мають деякі різні страхування життя. Але деякі з нас зрозуміти, як отримати максимальну віддачу від нього. П’ять з найбільш руйнівних міфів, які призводять до дорогих помилок страхування життя …

Міф 1: Мені просто потрібно досить страхування життя для покриття майбутніх витрат моєї сім’ї.

Факт: Якщо ви дійсно хочете, щоб забезпечувати свою сім’ю благополуччя, вам потрібно більше, ніж це. Доброю новиною є те, що це додаткове освітлення не обійдеться вам стільки, скільки ви могли б подумати.

Типова сім’я повинна поєднувати в собі решту свого іпотечного … прогнозовані з поправкою на інфляцію щорічні витрати на проживання протягом решти життя подружжя … і коледжів витрати, якщо вони є чинником (передбачається, що витрати будуть рости на 3% до 5% на рік), щоб визначити суму сім’я повинна пройти. Відніміть суму пережив чоловік буде заробляти, якщо він / вона очікує повернутися на роботу в певний момент.

Приклад: 40-річний чоловік, який в доброму здоров’ї буде платити близько $ 875 на рік для простого 20-річного рівня перспективі поліс страхування життя, яка надає $ 1 млн на охоплення, і це було б достатньо, щоб покрити майбутні витрати всю його сім’ю в .

І, за ціною близько $ 1750, він міг отримати $ 2000000 політику, достатньо, щоб повністю замінити свого доходу протягом життя, якщо його зарплата буде в середньому $ 80000 на рік на решта 25 років своєї кар’єри. Додатково $ 875 на рік (близько $ 73 на місяць) являє собою невелику ціну заплатити, щоб переконатися, що його родина не постраждає фінансово після його смерті.

Для порівняння витрат по страхуванню життя, зверніться до страхування професійної.

Міф 2: Термін страхування життя завжди найкраща пропозиція, чим все життя.

Факт: термін полісів страхування життя, як правило, забезпечують більш низькі премії, ніж постійний грошовий значення політики, як ціле життя, яка поєднує в собі чисту страхуванні термін політика з пільговим оподаткуванням, інвестиційний рахунок. Але за певних обставин – якщо ви плануєте зберегти політику протягом більше 20 років … можуть дозволити собі премії … і перевищено інших податків відкладено інвестиції, такі як 401 (к) план і IRA-цілому страхування життя має більше сенсу.

Якщо припустити, що ви не зануритися у ваші інвестиції протягом принаймні 20 років, ваш загальний дохід від цілого життя політики, в тому числі на користь смерті і повернення інвестицій, швидше за все, буде вище, ніж те, що ви заробили б, купивши таку ж кількість термін охоплення та інвестування різниця у вартості в муніципальні облігації – який є порівнянним інвестицій з точки зору ризику і податковий режим.

Інші постійні варіанти страхування включає змінну універсальної життя, що може бути доречним для більш молодих пар у віці від 20 або на початку 30-х років, так як інвестиційна складова можуть бути створені з високими темпами зростання пайових інвестиційних фондів … і вселенської життя, які можуть бути придатними для тих, чий дохід може істотно змінюватися з року в рік, наприклад, фахівців з продажу, так як дозволяє застрахованій для визначення страхових внесків, що виплачуються в будь-який рік.

* Ціни можуть бути змінені.

Інші переваги постійного (CASB вартості) страхування: Ви можете займати щодо грошової вартості вашій політиці за розумними відсотковими ставками. Крім того, зняття в межах суми своїх інвестицій обкладаються податком.

Звичайно, постійне страхування втрачає свою привабливість, якщо вам потрібен доступ до ваших грошей, перш ніж два десятиліття або більше проходів. Компанії зі страхування життя з передньої завантаженням їхні гонорари, тому якщо ви зняти гроші до цього, ваша повернення інвестицій в різній мірі постраждають.

Міф 3: Моя дружина не працює, так що вона не буде потрібно свій поліс страхування життя.

Факт: домосід подружжя може не принести дохід, але вони часто містять важливі послуги, які дорого замінити, такі як догляд прибирання, приготування їжі і дитини. Деякі дружини також вважають, що їхні власні здатності заробляти тимчасово зменшується після втрати партнера.

Приклад: юрист у приватній практиці провів рік після смерті дружини ходять в заціпенінні, в результаті чого його доходи стрімко падати.

Пари з дітьми, повинні мати принаймні $ 1 млн на охоплення за непрацююче дружина, більше, якщо сім’я велика або живе в дорогому районі. Ви можете розглянути зменшення цієї цифри, якщо діти перебувають у підлітковому віці і зниження його знову, як тільки діти вийшли з дому. 40-річна жінка в некурящий доброго здоров’я повинні мати можливість отримати 1 мільйон доларів 20-річного рівня середньострокової політики за ціною близько $ 730 на рік.

Міф 4: мій термін життя політика може бути перетворений в цілому життя, тому я не доведеться турбуватися про втрату покриття, якщо я коли-небудь стати хронічно хворим.

Факт: Хоча це правда, що більше двох третин строку політики дозволяють страхувальникам перетворити до все життя, незалежно від проблем зі здоров’ям, багато “кабріолет” довгострокової політики може бути перетворено тільки в межах п’яти-або 10-річного вікна – і страхові компанії Можуть не попередити вас, коли це вікно збирається закритися. Якщо ви не конвертувати і провали політики, страхова компанія добирається, щоб тримати всі ці гроші ви заплатили у вигляді премій і не доведеться платити ні копійки на політику.

Це не рідкість для страхувальників, які розробили серйозні проблеми зі здоров’ям мимоволі упустити свій шанс, щоб перетворити в ціле життя, а потім знайти себе і, по суті незастрахованих страхуванню.

Самозахист: Зробіть звичкою розгляду вашої політики принаймні один раз на рік, так що ви не пропустіть свій шанс, щоб перетворити – або будь-який інший термін.

Міф 5: Я пенсію найближчим часом, так що мені не потрібно страхування життя більше.

Факт: Це може бути вірно в деяких випадках, але страхування життя може бути корисною для планування виходу на пенсію та / або майнового планування.

приклади …

* Якщо ваш роботодавець пропонує встановлених пенсійних виплат, план, він, ймовірно, має двох опцій оплати – одна довічної ренти, яка забезпечує дохід тільки протягом вашого життя, і спільне довічної ренти, яка не дає менший щомісячний платіж, поки ви і ваш чоловік обидва померти. Незважаючи на ці невеликі платежів на місяць, більшість одружених людей вибирають спільне життя заради їх подружжя.

Припускаючи, що ви в доброму здоров’ї, одне життя є кращим вибором, якщо ви також маєте поліс страхування життя зі своїм чоловіком в якості бенефіціара. Ви повинні померти першим, ваш чоловік міг жити на доходи. Найкраще, щоб придбати страховий десятиліття або більше до виходу на пенсію, щоб зафіксувати привабливу вікові ставкою.

* Якщо ви очікуєте мати великий маєток – $ 3000000 і більше – може бути, варто використовувати страхування життя, щоб платити податок на нерухомість. Занадто часто люди не купують належного страхування для цієї мети. Звичайний вибір є “другим на смерть” політики – той, який платить, коли пережив чоловік помер. Але коли ви криза номери, друга на смерть політика може бути нижче пропозиції для більшості пар молодше 60 років … і будь-якої пари, в яких чоловік більше п’яти років старший за свою дружину або дружина більше 10 років старша за свого чоловіка, оскільки жінки живуть у середньому на п’ять років довше, ніж чоловіки. У такому випадку, це краще для кожного з подружжя купувати окрему політику.

Сценарій: чоловік і дружина, кожен 45 років і здоровими, будуть платити щорічну премію близько $ 11 000 за $ 1 мільйон другий на смерть все життя політику. Якщо вони купили окрему $ 500 000 полісів життя, вони будуть платити в цілому близько $ 17 500 на щорічних премій. (Висока вартість відображає термін покриття з цим типом політики.)

На перший погляд, другий на смерть політика виглядає здорово, збереження близько $ 6500 на рік, але страховик не платить нічого, поки обоє з подружжя не вмерти. З окремою політики, страховик повинен виплатити $ 500 000 у разі смерті першого чоловіка. Якщо пережив чоловік були інвестувати, що $ 500 000, він / вона могли б перетворити його в більш ніж $ 800 000 за десять років, навіть на 5% після податкової декларації.

Бонус: Як тільки перший чоловік помер, страхові внески повинні бути оплачені тільки на політику решти дружина, зниження витрат.

Другий на смерть політика мають сенс, якщо обоє з подружжя старше 60 років і близькі за віком. У цьому випадку, цілком ймовірно, нижче, ніж вони помруть багато років один від одного.