пастка страхування на випадок інвалідності

Один з кожних чотирьох американців пропустить як мінімум 90 календарних днів роботи через травму або хворобу у віці від 35 до 65 років. Страхування по інвалідності може допомогти запобігти таким лиха медичного стати фінансових катастроф.

Тим не менш, страхування на випадок інвалідності зазвичай отримують через глибоко порочної групові політики, пропоновані роботодавцями. Працівники з такою охоплення групи часто не захищені належним чином.

Ось те, що, щоб не втратити і як отримати краще висвітлення …

проблеми з роботодавцем планів

Спонсорованих роботодавцем політики в області інвалідності, в якому всі або частину премії виплачується роботодавцем, взагалі стверджують, що замінити 60% або 70% доходу працівника, коли він / вона відключена за рамки типової 90 або 180 днів усуненню (або очікування ) періоді. Тим не менше, ці обіцянки порожні і оманливі. Страховики дозволило скоротити вигоди, які вони платять долар за долар для будь-якого переваги інвалідам співробітник отримує від своєї програмі компенсації робітникам державою … Соціальна програма по інвалідності … інвалідності держави програми … і навіть поселення грошові кошти, отримані за біль і страждання, якщо працівник отримав травму в результаті нещасного випадку, який викликав його інвалідності.

Гірше того: Будь-які гроші, ці страховики виплачують у групу власників політики щодо інвалідів обкладається податком. Бенефіціари підсумку лише невелика частина того, що вони думали, що вони були застраховані.

Інші недоліки …

– Роботодавець може усунути його інвалідністю план у будь-який час.

– Працівник не може бути в змозі скористатися цієї політики щодо інвалідів з ним, якщо він завершує роботу або звільняють.

– Якщо позов відкидається, співробітник у групі план повинен оскаржити відмову своєчасно, то позов до федерального суду, щоб відновити тільки його простроченої переваг, деякі відсотки і судові витрати, якщо суд дозволяє. Жах групу інвалідності судові є те, що немає суду присяжних, ні для відновлення емоційної дистресу і ніякої можливості домагатися штрафних санкцій відповідно до пенсійних доходів Безпеки (ERISA). Перевізник зобов’язаний сплатити тільки те, що належить – це як пограбування банку і повернення грошей років потому без штрафних санкцій або тюремне ув’язнення.

Переваги індивідуального освітлення

Найкраще, щоб придбати свій власний індивідуальний охоплення інвалідності через страхового агента, або чи не ви потрапляєте через групу план вашого роботодавця. Вам буде надана максимальну вигоду ви заборгованості, обкладаються податком, навіть якщо ви отримаєте інші форми компенсації за вашої травми … вам, а не вашим роботодавцем, мати контроль над охоплення … і, при необхідності, ви можете взяти страховика до суду, отримати суд присяжних і прагнемо не тільки переваги, а й належні штрафні збитки, якщо ваш стан дозволяє.

Недоліком є ​​вартість. 55-річний чоловік у доброму здоров’ї може витратити $ 280 на місяць на добре продуманої політики щодо інвалідів, яка замінює 60% від заробітної плати до $ 4000 в місяць після 90-денного періоду очікування. 55-річна жінка може витратити близько $ 325 (жінки, швидше за все, став інвалідом, таким чином, їх охоплення буде коштувати дорожче). Для 45-річного чоловіка, вартість може бути $ 199 на місяць. Для жінки, це може бути $ 281 на місяць.

Два способи знизити вартість вашого покриття …

* Збільшення вашого періоду очікування від 90 до 180 днів. Це має зменшити премій приблизно на 20% порівняно з 90-денного очікування, але ця стратегія має сенс, тільки якщо ви можете дозволити собі жити півроку без довідки про доходи. З Шестимісячний період очікування, ви починаєте накопичувати заборгованість переваги в сьомий місяць і отримає чек на 225-й день (сім з половиною місяців) марки.

– Жінки повинні просити своїх агентів, щоб перевірити унісекс політики є. Вони можуть коштувати від 10% до 20% менше.

обов’язково мають риси

Очікувати страховика з метою запропонувати покриття до двох третин вашої поточної заробітної плати, але не більше $ 15 000 в місяць.

Три положення, що ви також повинні наполягати на тому, …

– “Власна окупацією” захистом. Без цього положення, ваш страховик може зменшити переваги, суму, яку ви здатні earnmig, навіть у лінії роботи, яка не звертаюся до вас.

Приклад: інсульт робить неможливим для жінки, щоб продовжити свою кар’єру в якості хірурга. Без “власної окупації» захисту, її інвалідності Страховик може стверджувати, що вона все ще могла б працювати двірником, а потім зменшити її переваги по 2000 доларів на місяць вона могла заробити на цій роботі. З “власної окупації» захисту, жінка отримує її повну віддачу тих пір, поки вони не можуть виконувати операції.

– Noncancelable і гарантований поновлюваний до 65 років. З цього застереження в договорі, ваша страхова компанія не може припинити ваше покриття, поки не виповниться 65 років, навіть якщо ваше здоров’я погіршується. Гарантована поновлюваних політика також мають фіксованих премій.

– Всього інвалідності та часткове покриття інвалідності. Деякі окремі політики забезпечують як повне і часткове допомогу по інвалідності.

Приклад: жінка має серцевий напад, але все ще може працювати 20 годин на тиждень. Якщо їй поліс покриває тільки повної інвалідності, її Страховик не зобов’язаний їй ні копійки. З повним і частковим покриттям, вона буде компенсуватися на основі відсотка свого доходу, що вона втратила.

Рекомендується функцій

– Вартість виходячи з прожиткового корективи. Ця функція збільшує ваші щомісячні допомоги після ударів інвалідності йти в ногу з інфляцією. Це рекомендується для тих, хто молодше 40 років, але не життєво важливо для тих, кому за 50 – інфляція не так багато часу, щоб вичерпати значення їх переваги. Очікувати політику, яка щорічно 3% до 6% збільшення результатів до витрат 8% до 12% більше, ніж політики щодо інвалідів, яка не забезпечує таке зростання.

– Майбутній варіант збільшення. Має сенс встановити додаткові втрати працездатності протягом своєї кар’єри, щоб йти в ногу з вашою підвищення заробітної плати. Майбутній варіант збільшення дає вам право купити більше охоплення на початкову швидкість контракту, навіть якщо ваш охороні здоров’я знижується. Це положення зазвичай не доступна минулі 50 років.

чого слід уникати

– “Крім шахрайства” положення. Якщо “за винятком шахрайства” положення записане у вашому контракті, ваша страхова компанія може спробувати забрати вашу політику в будь-який час, стверджуючи, що ви істотно викривлена ​​вашого медичного, фінансового або професійного статусу, коли ви подали заяву на охоплення. Страхові компанії іноді використовують це положення заперечувати вигоди для чесних страхувальників, коли вони знаходять найменший натяк на помилку на додатки.

Краще: попросіть “дворічної змагальності політики” замість цього. Після вашого договору набув чинності протягом двох років, страхова компанія не може оспорювати будь-які заяви у вашому додатку.