нові довгостроковий догляд страхових варіантів гібридних LTC політики

До недавнього часу споживачі не було кілька варіантів, коли справа дійшла до довгострокового страхування. Традиційні політики, в якому міститься певна кількість обраних покриття, були нормою. Політика може бути спрямована на покриття витрат догляду протягом декількох місяців, і навіть більше часу, навіть надання пільг для страхувальників, AOS життя. Наприклад, споживачі можуть придбати покриття, яке забезпечить 100 $ в день у вигляді посібників протягом трьох років. При проведенні розрахунків, $ 100 щоденне посібник помножена на 365 днів у році протягом 3 років створить 109500 $, Äúpool грошей, AU для турботи. Цей пул грошей будуть платити за догляд в будинку престарілих, за сприяння життя, дорослий дитячий сад або в особистій резиденції страхувальника при виконанні певних критеріїв, були дотримані.

Коли грошовий фонд був вичерпаний, традиційної політики не дало б більше користі. Проте, якщо політика ніколи не була використана, власник втратить інвестиційну своїх страхових внесків. Таким чином, деякі літні вирішили не купувати цю політику, вирішивши замість того, щоб покладатися на свої родини або поточні заощадження в разі, якщо виникла необхідність догляду.

З витрат на охорону здоров’я швидко зростає, і за один день у будинку престарілих вартістю $ 175 і більше у великих містах, саме страхування є ризикованим. Спираючись на сім’ю є альтернативою, але не обов’язково життєздатним. На жаль, більшість сімей не мають часу, ресурсів або здатність забезпечити цілодобову допомогу близької людини.

повернутися преміум політики

Ринок страхових послуг зрозумів, що споживчі потреби не завжди задовольняються з довгими політики догляду перспективі. У той час як традиційна політика були задовільними для деяких, багато інших хотіли більше гарантій у разі їх політика ніколи не була використана. Таким чином, ці традиційну політику додали, Äúreturn премії, AU вершника. Якщо політика не була використана протягом встановленого періоду часу, скажімо, 10 років, то страхова компанія буде повернути частину премій власнику політика або члена сім’ї. Це, як і будь-який інший гонщик, прийшов на додаткові витрати для покупця.

гібридні довгострокового догляду

У відповідь на клієнта та агента попит, страхові компанії розробили те, що можна найкраще охарактеризувати як гібридні або пов’язаних політики. Ці політики поєднують в собі переваги договору ануїтету або страхування життя з традиційними довгий контракт догляду перспективі. З гібридної політики, споживач має гарантією довгої допомоги по догляду строк або, якщо догляд не потрібно, обіцянку страхові пільги собі і своїх бенефіціарів.

Гібридна стратегія працює в декількох напрямках. Одна політика посилання довгострокового догляду в поліс страхування життя. За допомогою цього плану, застрахованих депозитів встановити ціну з надбавкою в політику. Залежно від віку, статі та стану здоров’я клієнта негайний грошовий фонд створюється для тривалого лікування. У той же час, негайну вигоду смерть створюється страхування життя. Візьмемо, наприклад, здоровий 65-річний некурящий жінка з $ 175 000 на ліквідних активах. Якщо вона здасть $ 50 000 на цей рахунок, близько $ 87000 в довгострокові допомоги по догляду буде створений негайно. Там буде також з нагоди втрати годувальника її бенефіціарів у розмірі близько $ 87 000 створений з компонентів страхування життя цього рахунку. За додаткову плату, вона може вибрати користь вершника яка забезпечувала б близько $ 260 000 в довгих допомоги по догляду термін, як протистояти первинних $ 87000. У цьому прикладі, вона отримує гарантії на її інвестиції, а також захист від високих витрат, пов’язаних з перебуванням будинки престарілих. Крім того, вона буде як і раніше є $ 125000 в активах в її розпорядженні.

довгострокового догляду прикладів ануїтету

Інший приклад комбінації цих політик пов’язує довгострокові вигоди допомоги однієї премії відстрочений ануїтет. Цей продукт починає якості ренти, або заставу одноразово або структуровані депозити з плином часу. Якщо ніякого догляду не потрібно, ренти набуває інтерес функціонування як і будь-яка інша фіксована рента. Але якщо власник / ануїтету потребує догляду в будинку престарілих або в іншому місці, формула буде використовуватися для визначення суми щомісячної допомоги доступні клієнту. Візьмемо як приклад використовували раніше, здорова 65 річна жінка, депозит у розмірі $ 150 000 на цей рахунок буде мати переваги податків відкладено, безпечний зростання ренти і близько $ 4700 на місяць довгострокові допомоги по догляду протягом 36 місяців. За додаткову плату, вигода вершника додані до цієї політики буде забезпечувати $ 4700 щомісячної допомоги для її життя. На цих видів політики, додаткові вигоди вершника зазвичай мудрий покупки, щоб отримати максимальні гарантії.

Новітнє доповнення до гібридної ринку є довгостроковий догляд ануїтету. Цей продукт також функціонує так само, як фіксована рента, але має довгостроковий мультиплікатор догляду вбудована в політику. Там немає премії вершника додається до цього медичним гарантованого ануїтету політики. Натомість, частина внутрішнього повернення в договорі використовується для оплати в довгостроковій перспективі допомогу по догляду. Довгий термін покриття медичних послуг розраховується на основі суми покриття обраний, коли політика придбали. Страхова компанія пропонує виплату 200% або 300% від сукупної вартості політики протягом двох або трьох років після значення ануїтету рахунок вичерпаний. Наприклад, поліса з $ 100,000 ануїтет які вибрані і межі сукупної перевагу 300%, а два роки вигоду фактор матиме додаткові $ 200 000 на тривалий термін витрати догляду після первісного $ 100,000 значення політики було вичерпано. Політика власник буде витрачати по $ 100 000 ануїтету протягом дворічного періоду, а потім отримувати додаткові $ 200 000 протягом чотирьох років або довше. У цьому прикладі договору платить $ 50 000 в рік протягом як мінімум шести років, але догляд буде тривати довше, якщо менше користі необхідна. Знову ж, якщо довгостроковий догляд ніколи не потребував вартості ануїтету буде виплачено одноразову будь імені бенефіціара.

Ці сценарії тільки основні приклади того, як гібридні робіт політики. Тобто, охоплення буде відрізнятися від людини до людини в залежності від віку, стану здоров’я, статі, премій і пільг просили. Для того, щоб отримати точні пропозиції, ілюстрації будуть потрібні від страхової компанії. Ці інноваційні продукти можуть задовольнити споживчий попит і надати більше гарантій, комбінуючи традиційні довгі страхування по догляду термін з перевагами страхування життя або ануїтету політики. Таким чином, споживачі, які використовують гібридні політика може уникнути самостійного страхування від катастрофічних довгострокового догляду витрати і мати душевний спокій, пов’язані з комплексного плану.