загального страхування життя пастки і як їх уникнути

Остерігайтеся цих загальних пастки зроблені зі страхуванням життя, які можуть знизити його цінність для вашої родини … або залишити Вас платити розшарування до IRS.

Пастка: Володіння занадто багато страхування життя, занадто довго. За роки ви працюєте, і обзавестися сім’єю, ви, ймовірно, потрібно значну кількість страхування життя, щоб захистити свою сім’ю від можливої ​​втрати ваших доходів.

Але, як ваш старший підходу років – зі своїми дітьми виросли, іпотека окупилися і пенсійні рахунки, фінансовані – ваші потреби страхування може бути різко скорочено.

Для багатьох, виправдання за володіння страхування життя є фінансування нерухомості податки. Але ця потреба була скорочена на останніх податковому законодавстві зміни, що збільшують нерухомість і податок на дарування звільнення суму для фізичних осіб до 1 мільйона доларів.

Оплачуючи непотрібні страховий захист, ви пропустіть можливість придбати більш високу прибутковість інвестицій.

стратегія

Перегляньте свої страхові потреби у світлі змін у ваших особистих обставин і у вашому впливу податку на нерухомість. Якщо ви виявите, що у вас є занадто багато страхування, розглянути ..

* Заміна страхування життя для податків відкладено ануїтету виданий страховою компанією для отримання підвищеної прибутковості інвестицій. Це може бути організовано через податки вільний обмін, який дозволить вам уникнути податком прибутку від розташування страховий поліс.

* Пожертвування Ваш страховий поліс на благодійність. Ви отримаєте податкове вирахування за витрати основу в політиці загалом, обсяг премій, ви заплатили в нього.

* Створення подарункового політики для вашої дитини чи онука. Політика вигода не буде ніяких податків одержувачу, даючи дитині цінних фору на фінансову безпеку. Подарунок також видалить політику, з оподатковуваного майна, припускаючи, що ви вижити через три роки після подарунок.

Ви можете уникнути сплати податку на дарування на передачу, використовуючи ваш річний винятку податку на дарування (в даний час $ 10 000 на одного одержувача, або $ 20 000, коли подарунки, зроблені подружня пара) і, при необхідності, використовуючи частину вашого майна та податку на дарування звільняються суми.

* Переведення в готівку в політиці. Це дозволить поставити готівкові гроші в кишені, але ви зрозумієте, оподатковуваного доходу за умови, що сума, отримана за політику перевищує те, що ви заплатили в нього через премій.

Нерухомість податкового планування: Якщо ви виявили, все ще потребують страхуванні життя для фінансування потенційних податків на нерухомість, розгляньте можливість використання другого на смерть політика, яка охоплює як ви і ваш чоловік і платить допомогу по смерті вижив.

Податок на спадщину сімейне вирахування дозволяє всі активи одного з подружжя, перейдемо нерухомості оподатковуються на пережив чоловіка, так що в разі смерті пережив чоловіка, що податок на спадщину пару Відповідальність настає.

Друга на смерть політика може надавати кошти для фінансування таких законопроекту податку на істотно менше витрат, ніж покупка двох страхових полісів для покриття кожного з подружжя окремо.

пастки

* Навички страхування на вашій власній життя. Це може викликати страхового відшкодування підлягати нерухомості податок за ставками до 55%, тому що, коли ти помреш володіють політики на ваше власне життя доходи включені в ваш оподатковуваного майна.

Уникнути цієї пастки, маючи політики бенефіціаром його власником, або шляхом створення довіри страхування життя, щоб провести політику і розподіляти доходи у відповідності з вашими інструкціями.

Ви все ще можете фінансування премій на політику, зробивши подарунки політика власника (вигодонабувача або довіру), використовуючи ваш річний винятку податку на дарування прихистити подарунки від податків.

Перевага: При страхуванні на ваше життя належить бенефіціару, страхових надходжень буде майно та податку на прибуток безкоштовно.

Схожі помилки, щоб уникнути …

* Навички страховку на своє власне життя і іменування вашого чоловіка як ваші бенефіціаром. Страхового відшкодування буде уникнути податку на спадщину вашої смерті через необмежену сімейного вирахування – але якщо ваш чоловік помирає володіють доходів, вони будуть обкладатися податком у його / її нерухомості.

* Навички страховку на життя іншої людини і присвоєння імені третьої особи в якості бенефіціара.

Приклад: один з подружжя володіє страхування на життя іншого чоловіка, а також імена дитини в якості бенефіціара.

Пастка в тому, що через політику власника управляє позначення бенефіціара, виплати допомоги перед бенефіціаром вважається оподатковуваного подарунок, зроблений політики власника.

Знову ж, уникнути цієї пастки, маючи бенефіціаром власником поліса страхування життя, або за наявності довіри страхування життя власну політику.

Важливо: Якщо ви створили довіру до страхування життя власну страховку, переконайтеся, що довіра складений фахівцем в області. Цільовим документи розроблені неспеціалістів може містити від лихослів’я помиляюся, що не відповідає технічним вимогам, тим самим викликаючи довіру на провал.

* Позик із страхування життя. Це може бути привабливим, щоб зайняти у відношенні страхування життя, тому що політики можуть надати кредити неоподатковуваних джерело Кеш енд Керрі низькою процентною ставкою.

Але пару пасток може бути результатом запозичення проти страхових …

* Коли ви займати щодо страхування Ви зменшити суму страхового посібники, на яке Ви, ймовірно, купили страховку, залишивши свою сім’ю в більшій мірі схильні фінансовому ризику.

Небезпечний сценарій: Як правило, відсотки на кредит під заставу страхування не виплачується готівкою, а проводиться з політики. Якщо кредит не погашений і інтерес сполук, кредит може рости, поки не дорівнює значенню політики. Тоді політика припиняється, і ви зрозумієте, оподатковуваного доходу на суму неоплаченого кредиту (“пробачили борг”) мінус ваш основі в політиці, навіть якщо ви не отримують грошового доходу, з якої платити податок.

* Якщо ви займати щодо страхування, а потім передати політику іншій особі, політика вигода може стати обкладається податком на прибуток.

Wby: Коли політики, яка була запозичена проти передається подарунок, одержувач вважається придбали політику, припускаючи, що невиконане зобов’язання кредиту, при цьому сума передбачуваного кредиту є вартість покупки.

І, у відповідності з Податковим кодексом, коли існуючий поліс страхування життя набувається політики вигода стає оподатковуваного доходу для покупця у разі покупки перевищує основі донора в політиці.

Приклад: материнської компанії належить $ 500000 страхового поліса на його / її власного життя, який має $ 100,000 грошової вартості. У нього є базова вартість $ 60000 в політиці. Він запозичує $ 90000 від політики, щоб скоротити свою грошову вартість до $ 10 000, а потім робить подарунок політики, спрямованої на дитину.

У результаті виходить, що дитина вважається придбали політику, припускаючи, що $ 90000 позикове зобов’язання. Тому $ 410000 політики посібник буде оподатковуваного доходу дитини, коли виплачується, замість того, обкладаються податком.

Підсумок: проблеми Кредити причини, так що краще не брати кредити на страхування життя.

Якщо ви вже взяли кредит на страхування життя, обговоріть їх з експертом для будь-яких несподіваних проблем, які вони можуть викликати.