довгострокової безпеки страхування по догляду для американців

криза охорони здоров’я в Америці

Криза охорони здоров’я вже маячить на горизонті для багатьох американців, яка могла б призвести до фінансових і емоційне спустошення, що б зробити масштабування цін на газ і підстрибуючи фондових ринках блідо в порівнянні.

У чому проблема? Згідно Metlife, 70% людей у ​​віці старше 65 років потребують певної формі розширеної допомоги перш ніж вони помруть, будь то приходить медсестра в будинку або повний робочий день догляду на дому. За даними Альянсу з проблем старіння “, майже 9 з 10 американців будуть мати принаймні одне хронічне стан” у віці 65 років. Завдяки сучасній медицині, ці умови виснажливими, але не відразу фатальним. Більшість літніх висловити занепокоєння з приводу необхідності платити за догляд в умовах такий стан, але мало хто нічого з цим вдіяти.

Лора Мур, старший віце-президент довго страхування по догляду термін у Джона Хенкока, каже, що питання є “більш важливим, тому що американці живуть довше, догляд витрати ростуть, і компанія пенсії скорочуються”. Мур каже, що американці «не перед реальністю, що чекає попереду.”

Якщо вам потрібні розширені допомоги, але не в змозі платити за це, навантаження ляже на ваші родини. Емоційне, фізичне і фінансовий тягар по догляду за хворим батьком є ​​настільки травматичний, що, відповідно до американського фондом Альцгеймера, 60% дарувальників догляд за членами сім’ї померти перш, ніж людина, якого вони доглядають за! Крім того, якщо ви опиняєтеся в будинку престарілих без коштів, щоб оплатити рахунок, ви ризикуєте не тільки ваше життя довго заощадження, але і вдома і навіть життя вашої страховки.

розуміння довгострокового догляду

Довготривалі розширеної допомоги відноситься до допомога, необхідна за період, що розглядається на Medicare або великим медичним страхуванням. Він часто виявляється в будинку престарілих, але також може бути забезпечена в будинку людини або в допомогу життя об’єкта.

Вартість допомога життя, будинки престарілих догляд і професійний догляд будинку здоров’я високий і сходження щорічно. 2003 Дослідження, проведене страхування життя митрополит Антоній знайшов середня ставка в $ 180 на добу або $ 66000 на рік за окрему кімнату в будинку престарілих. Відхід у допомогу життя об’єкта складає в середньому $ 30288 на рік, а професійний догляд на дому буде коштувати $ 166 440 на рік для цілодобової допомоги на $ 19.00 на годину. У зв’язку з інфляцією, до 2021 року, будинках престарілих може коштувати цілих $ 175 000 на рік.

Є три варіанти вирішення для виживання цих високих витрат на розширеній допомоги. Ви можете бути досить багаті, щоб оплатити всі витрати самостійно, займатися провести вниз вичерпав свої активи і претендувати на Medicaid, або ви можете придбати Довгі страхування по догляду термін (LTCi).

Довгострокове страхування по догляду

LTCi є страхова програма, яка платить протягом тривалого догляду, коли Medicare і приватних великих медичних вичерпаний, або для проміжних або позбавленням допомоги, яка не поширюється на Medicare або великих медичних взагалі. Найбільш повне програми охоплюють догляд на дому, допомога життя і будинках престарілих. Прості плани передбачають догляд на дому тільки й також менш дорогою.

Догляду зазвичай включає допомогу в повсякденній діяльності, такі як їжа, вдягання, прогулянки, купання, рухаючись з ліжка на стілець (званий передачі) і користуванням туалетом, або, у випадку когнітивні порушення, просто сидів з особи з метою запобігання його від небезпеку для себе.

Незалежно від типу плану кращим, це як і будь-який інший вид страхування. Ви не можете купити його, як тільки ви насправді потрібно піклуватися.

прийняття рішення довго страхування по догляду термін

Два фактори, які утримують людей від прийняття LTCi є відмова прийняти можливість того, що вони можуть насправді потрібно це коли-небудь і сприйняття страхування як «дорогі». У той час як ви не можете дійсно ніколи не потрібно, якщо ви прожити довге життя, цілком імовірно, що ви будете. Витрати, пов’язані з його і не використовувати його набагато менше, ніж у її потребують, але не маючи її.

Заперечення більшості людей підняти на купівлю LTCi є вартість. Це сприймається як “дорого”, і, можливо, це так, особливо якщо ви будете чекати, поки ви не перебуваєте у вашому 70-х, щоб спробувати отримати його. Однак, коли спокуса відкладати, запитайте себе, якщо ви можете дозволити собі рахунок приблизно $ 4000 в місяць на тому, що у вас є сьогодні. Коли ви на пенсію, ви, ймовірно, більше одноразові гроші чи менше? Не було б краще, щоб заплатити премію в середньому $ 900 до $ 2000 на рік зараз, а не стикатися з можливістю того, щоб платити в два рази, що кожного місяця, якщо вам потрібна турбота? Згідно Медичні Новини Сегодня, “LTCi може бути цілком доступною, особливо якщо ви купуєте у відносно молодому віці.”

Спираючись на Medicaid, щоб оплатити рахунок

Medicaid є державною і федеральної програми для людей, які на рівні бідності, або які мають певні фізичні умови. Згідно зі звітом за 2003 рік Американської ради страховиків життя, Medicaid платить тільки 17% від рахунку LTC Америки. LTCi даний час платить за рахунками близько 5% з тих, з охопленням. Цілих 58% від рахунку LTC приділяється приватним особам, які в даний час змушені звести нанівець свої активи, щоб отримати необхідну їм допомогу.

Для того, щоб претендувати на Medicaid отримувати допомогу в державному будинку престарілих, ви повинні бути нижче певного рівня доходів і може володіти лише обмежену власність. Правила залежить від держави, і нові закони роблять все більш важким, щоб визначити. Ні більше, наприклад, чи не можете ви передати свої активи, щоб ваші діти, а потім ввести в будинок престарілих. Більшість країн мають від 3 до 5 років озирнутися період з жорсткою додається штраф за тих, хто намагався такої передачі.

оману Medicare

Багато людей помилково вважають, що Medicare буде оплачувати свої рахунки будинку престарілих.

Medicare покриває лікарні і умілих засобів догляду протягом обмеженого періоду часу. Medicare буде платити за 100 днів у кваліфікованої допомоги кваліфікованих для престарілих та інвалідів-з доплати за 21 днів до 100, якщо ви лягаєте в об’єкта в межах 30 днів виходив з госпіталю і був госпіталізований з тієї ж умова принаймні трьох днів. Медичний працівник повинен засвідчувати, що вам потрібна ця допомога.

Medicare платить за кваліфікований догляд у вашому будинку, якщо допомога надається ліцензованого агентства з охорони здоров’я будинку, але ви повинні бути обмежені у вашому будинку, під наглядом лікаря, і догляд, має бути переривчастим або неповний робочий день. Medicare не покриває прибирання, персонального догляду, як допомога при купанні, одяганні та інші заходи, доставка їжі, або повний робочий день догляду в домашніх умовах.

Medicare Довідкова страхування (Медігеп) і Tri-Care не покривають довгострокові-санітарних послуг або.

визначити, чи потрібно LTCI

Деякі експерти кажуть, що тільки особи середнього класу з більш ніж $ 100 000 в активах потрібно LTCi. Дуже багаті можуть дозволити собі “я застрахувати”, (але, можливо, віддадуть перевагу передати свою спадщину своїм дітям і хай платять компанії за турботу про них), в той час як дуже бідні будуть мати право на Medicaid. Ті, хто вже знаходяться на Medicaid не мають права. Тим не менше, якщо ви змушені покладатися на Medicaid, ваші спадкоємці можуть втратити свої будинки і всі ваші страхування життя, за винятком досить, щоб платити за похорон. Що ще гірше, спираючись на Medicaid обмежує ваш вибір в будинку престарілих, які приймають його. Medicaid не платить за допомогу життя і оплачує тільки дуже обмежене домашнього догляду. Якщо незалежність, і розташування є важливими для вас, поговоріть з вашій родині, щоб побачити, якщо ресурси можуть бути об’єднані, щоб забезпечити LTCi.

Якщо у вас є інвестиції, рахунки IRA, або економія, побудувавши невеликий до помірної нерухомості, ви, безумовно, можуть втратити більшість, якщо вам потрібна допомога у вашому наступні роки. Кілька стратегії можуть зробити вартість LTCi здаватися менш страшним.

Вибираючи політику LTCI

Компанії, які пропонують LTCi часто мають різні пакети, мова збиває з пантелику, і порівняння може бути ускладнене. Незважаючи на зручність інтернету і замовлення поштою, це завжди краще, при розгляді LTCi-сісти з ліцензованим, авторитетний агент, який відповість на ваші запитання і працювати з вами, щоб розробити план, який відповідає вашим потребам і вашому бюджету.

Політика має охоплювати кілька рівнів допомоги, а не просто піклуються в будинках престарілих. Вигоди повинні рости разом з рівнем інфляції. Ви повинні купувати у компанії, яка буде залишатися в бізнесі в довгостроковій перспективі, і що має солідну репутацію для оплати претензій.

Політики оцінюються в залежності від вашого віку, довжина вигоду (від одного року до довічного часу), а долар суму, що підлягає виплаті на день. Згідно з останньою федеральної статистики, середня тривалість перебування в будинку престарілих становить 30 місяців. У той час як п’ять або більше років є привабливим вигоди, три роки політика буде різко знизити ціну.

Ще один спосіб заощадити гроші, щоб взяти період очікування, зазвичай званий “період ліквідації.” Ви можете думати про це як про “франшиза”, або кількість днів, на які ви будете платити за себе, перш ніж піклуватися ваша політика буде почати платити. Частина вашої план повинен включати розгляд як ви будете платити при ліквідації період.

Відсутність планування може означати катастрофу

Згідно фінансовому плануванню, Джеффрі Д. Voudrie, ігноруючи потенційну необхідність LTC є неправильним рішенням. Національного центру медичної статистики повідомляє, що в даний час близько 1,6 мільйона чоловік проживають у будинках престарілих. “Ця цифра, ймовірно, значно зросте, коли покоління бебі-бумерів досягне їхні старші роки”. Voudrie повідомляє, що багато сімей вже опинившись “потрапили в кошмар доводиться здійснювати догляд, яка не покривається страхуванням або уряду. Ця проблема не зникне, так як уряд, швидше за все, щоб покрити навіть менше догляду в майбутньому ». Він радить сім’ям “вжити заходів вже зараз.”