групи та соціальне страхування

Процес формування контрактів залежить, звичайно, від характеру і відносини з договірних сторін. Добровільного особистого страхування, відповідно з якими контракти, спрямовані страховиками без істотного обмеження пропонуються для громадськості, є лише одним з кількох структур відносин, які можуть бути використані. Два з найбільш важливих альтернативи соціальному страхуванню і страхової групи.

Під соціальне страхування, страховик є уряд, і ризик, застрахований може бути життя людини, здоров’я та пенсійного доходу і премій (часто позначається як податки) є як застрахованого або його або її наймачем. Соціальне страхування, як правило, обов’язковим (охоплення потрібно за законом), хоча в деяких випадках уряд забезпечує страхування, щодо яких не потрібно. Якщо покриття не є обов’язковим, або, якщо це передбачено в якості альтернативи приватному ринку, соціального страхування можуть бути схильні несприятливим вибором. Це викликало труднощі для багатьох державних встановлений рівень ризику басейни для автомобільного страхування.
Обов’язкове соціальне страхування встановлюється законом, а не договором. Немає андеррайтингу не потрібно, оскільки покриття надається для всіх, хто має право. Обов’язкове медичне страхування є предметом морального ризику та зловживань з боку постачальників. Оренда формально визначається як “ту частину доходу людини або фірми, яка вище мінімальної суми, необхідної, щоб зберегти цей особи чи фірми у своїй конкретній професії” (Henderson і Quandt 1971, с. 121). Крім того, необхідно ввести штучні механізми розподілу, такі як черги. На відміну від обов’язкового страхування життя рідко пропонуються в значущих кількостях через труднощі визначення компенсації потреби. Його позитивні аспекти обов’язкової участі будуть втрачені, якщо страхова сума була дискреційні, але єдиної плоскої вигоди, такі як пропонувалася з соціального забезпечення з початку цієї програми, повинні бути або марно багато або непередбаченої недоступними для більшості.

Група страхування передбачає страхування ризиків, що відносяться до групи окремих учасників в рамках одного договору видається спонсора. Як правило, спонсор є роботодавцем для учасників, хоча група типу покриття можуть бути використані в інших контекстах. Група страхових досягається за рахунок добровільного договору між спонсором і страховиком. Учасники не є учасниками самого договору, хоча Додаткових положень можуть існувати між учасником і спонсором або страховика, який створює юридичні права. Участь у групі страхування може бути обов’язковим або добровільним, але в останньому випадку деякого мінімального рівня участі, як правило, необхідних страхувальником в якості умови договору. Якщо група досить велика, це умова дозволяє уникнути деяких труднощів, які у цій главі і дозволяє з премією до бути встановлені на основі характеристик групи, а не від характеристик кожного учасника. У більшості випадків, премія може періодично переглядатися, часто на рік.

Ця функція також усуває проблеми, які важливі для інших видів страхування. Андеррайтинг для групи контрактів включає в себе аналіз характеристик групи, а не окремих членів групи, по більшій частині. Наприклад, ставки, що виплачується за договором держатель може залежати від характеру роботи, виконаної учасниками і про розподіл віку і підлоги з учасників, але рідко на здоров’я або небезпечні побічні заняття окремих членів.

У деяких випадках окремі страхової застосовується до членів групи, якщо вони мають непропорційно велику вигоду. Група андеррайтингу може бути застосований до контрактів, які юридично структурована як окремі політики. Так йде справа, наприклад, з належать компанії зі страхування життя, в якій компанія страхує ряд зазвичай високого рівня співробітників, які використовують окремі політики. Групи можуть бути іншої форми ризику, який не впливає на фізичні особи – концентрації або накопичення ризику. Що стосується про тероризм виникла в перші роки нового тисячоліття, андеррайтингу для концентрації ризиків стала важливим групи страховиків. Для тероризму, занепокоєність викликає фізичної концентрації, скажімо співробітників в одне висотна будівля, але ризик концентрації, можливо, також були присутні під час епідемії СНІДу, навіть без фізичної близькості на роботі.