використанням Вашого здоров’я ощадного рахунку для створення пенсійних накопичень

Медичні ощадні рахунки є відмінним способом побудувати другий пенсійний рахунок. Ці податкові сприяння рахунків, які були доступні тільки з січня 2004 року, може бути відкритий будь-яким людиною, що має кваліфікаційний високим податком план медичного страхування. Як тільки ви відкриваєте рахунок HSA, ви можете розмістити податком внески до нього, які ростуть податків відкладено як ІРА. Ви можете зняти гроші обкладаються податком на оплату медичних витрат у будь-який час.

Найголовніша причина, все більше людей не на пенсію до 65 років є відсутність медичної страховки, і багато американців виповниться 65 років вкрай непідготовленою за медичні витрати вони будуть стикатися тільки вони це зроблять на пенсію. Одним з найбільш важливих довгострокових причин для створення HSA є створення гроші на медичні витрати, понесені під час виходу на пенсію.

Fidelity Investments повідомляє, що середній пару відходу на пенсію в 2006 році буде потрібно $ 190 000 для покриття медичних витрат під час виходу на пенсію. При цьому передбачається, тривалості життя 15 років для чоловіка і 20 років для дружини.

HSAs, без винятку, кращий спосіб накопичувати кошти на оплату медичних витрат під час виходу на пенсію. Ви не повинні сприяти будь-які гроші, щоб ваші традиційні ІРА, 401 (к), або будь-який інший ощадний рахунок, поки ви не максимальна ваш внесок у вашому HSA. Це тому, що тільки медичні ощадні рахунки дозволяють знімати кошти обкладаються податком на оплату медичних витрат. Ви можете взяти ці дистрибутиви будь-який час до або після 65 років.

Ваші вклади HSA не вплине на ваш ІРА межах – $ 3000 на рік або $ 3600 для тих, хто старше 55 років. Це просто ще один податків відкладено спосіб зберегти для виходу на пенсію, з додатковою перевагою в тому, що ви можете вивести кошти оподатковуються, якщо вони використовуються для оплати медичних витрат.

Для ранніх пенсіонерів, які здорові, медичні ощадні рахунки також може бути розумний варіант, щоб допомогти знизити їх витрати на медичне страхування, поки вони чекають їх охоплення Medicare. Чим старша людина, тим більше вони можуть заощадити до плану HSA. Для багатьох людей в їх 50-их і 60-их, які ще не мають право на Medicare, HSAs є на сьогоднішній день найдоступніший варіант.

Будь-які гроші, ви вносите у ваші медичні ощадні рахунки на 100% податком, а гроші в рахунок росте податків відкладено як ІРА. У 2006 році максимальний внесок для однієї людини є менша кількість Вашої франшизи або $ 2700. Іншими словами, якщо ваша франшиза становить $ 3000, ви можете сприяти більш $ 2700, якщо ваша франшиза становить $ 2000, то це максимум. Для сімей, максимум не менше $ 5450 або франшизи.

Якщо ви старше 55 років, ви можете покласти в додаткові $ 700 наздоганяючого внесок у 2006 році, $ 800 в 2007 році, $ 900 в 2008 році, і ще $ 1000 з 2009 року. Вклад межа, прив’язаною до індексу споживчих цін (ІСЦ), тому він буде рости темпами інфляції кожен рік.

Скільки ви накопичуватися у вашому HSA буде залежати від того, скільки ви вносите щороку, кількість років, ви сприяєте, інвестиції відповідь ви отримаєте, і як довго ви, перш ніж зняти гроші з рахунку. Якщо ви регулярно фінансувати ваш HSA, і пощастило бути здоровим, а не використовувати безліч медичної допомоги, значна кількість багатства можуть накопичуватися у вашому обліковому записі.

Здоров’я ощадні рахунки спрямоване на самого себе, а це означає, що у вас майже повний контроль над тим, де ви інвестувати свої кошти. Є безліч банків, які можуть виступати в якості адміністратора HSA. Деякі пропонують тільки ощадні рахунки, у той час як інші пропонують пайові інвестиційні фонди або доступ до повного-брокерські послуги, де ви можете розмістити свої гроші в акції, облігації, пайові інвестиційні фонди, або будь-яку кількість інвестиційних інструментів.

Одна з найбільших переваг пенсійних рахунків, як HSAs в тому, що кошти можуть рости без оподатковуються щороку. Це може значно підвищити рентабельність. Наприклад, якщо ви знаходитесь в 33% податкові кронштейн, вам буде потрібно 15% прибутку від оподатковуваного інвестицій, щоб відповідати податків відклала вихід тільки 10%.

В якості іншого прикладу, якщо ви знаходитесь в 33% розряд оподаткування і були вкласти $ 5450 кожен рік в оподатковуваних інвестицій, які принесли 15% прибутку, вам доведеться $ 312 149 після 20 років. Якщо покласти, що в ті ж гроші, відкладені податкові інвестиційним інструментом, як HSA, вам доведеться $ 558 317 – більше $ 240 000 більше.

Тому наздоганяючого внесків дозволені тільки для людей у ​​віці 55 років і старше, якщо один або обидва з вас у віці до 55 ви повинні встановити ваш HSA на ім’я старшого чоловіка. Це дозволить вам отримати вигоду з розширених межі вкладу HSA для людей у ​​цій віковій групі і максимізувати HSA внесків. Як тільки людина звертається 65 і ніколи більше не має права внести свій внесок в їх HSA, ви можете відкрити інший рахунок здоров’я заощадження на ім’я молодшого чоловіка.

стратегії для максимізації HSA рахунок зростання

Якщо вашою метою є максимізація росту вашого HSA з метою створення додаткових коштів для вашого виходу на пенсію, є три найважливіших стратегій, які ви повинні виконувати.

Стратегія № 1: помістити свої гроші в пайові інвестиційні фонди або інші інвестиції, які мають потенціал зростання. Хоча це більш ризикованими, ніж розміщення грошей у FDIC застраховані ощадний рахунок, це єдиний спосіб по-справжньому скористатися податків відкладено зростання можливостей, які надає HSA.

Стратегія № 2: затримка зняття з вашого рахунку як можна довше. Хоча ви можете зняти гроші зі свого HSA обкладаються податком у будь-який час, щоб заплатити за кваліфікованих медичних витрат, у вас є можливість залишити гроші в HSA так, що він продовжує рости оподатковуються. Поки ви зберігайте квитанції, ви можете зробити медичну зняття з вашого рахунку оподатковуються у будь-якому майбутньому відшкодувати себе за медичні витрати, понесені сьогодні.

Як приклад, скажімо, 45-річний місцями пару $ 5450 на рік у їх HSA протягом 20 років, у них є $ 2000 на рік у кваліфікованих медичних витрат, і вони отримують 12% прибутку від своїх інвестицій. Якщо вони відмовляються від $ 2000 HSA їх щороку, вони будуть мати чистий внесок в $ 3450 на рік на свій рахунок, і вони будуть мати 248 581 $ на своєму рахунку, коли вони починають їх роки виходу на пенсію.

Якщо, з іншого боку вони затримують висновок, що гроші, вони будуть мати 392 686 $ на своєму рахунку у віці 65 років. Якщо вони виберуть вони можуть відкликати $ 40000 відшкодувати собі неоподатковуваний для медичних витрат, понесених протягом цього 20-річного періоду, і до цих пір є $ 352 686 на рахунку – понад $ 100 000 більше, ніж якби вони зняли гроші кожен рік.

Стратегія # 3: зробити максимальну допустиму депозит на ваш HSA на початку кожного року. Навіть якщо ви маєте право до 15 квітня наступного року, щоб зробити ваші вклади HSA, ви повинні скористатися безмитної зростання у вашому обліковому записі, фінансуючи його якомога швидше. Додаткові відсотки ви можете заробити, роблячи внесок у свій обліковий запис на 1 січня кожного року, а не в квітні наступного року 15 може скласти більше $ 40 000 у 20-літній період, і більше $ 100 000 за 30 років.

за допомогою HSA для оплати медичних витрат під час відставки

При реєстрації в Medicare, ви можете використовувати свій рахунок для оплати Медікер, франшизи, доплати, співстрахування і під будь-яку частину Medicare. Якщо у вас є переваги здоров’я пенсіонера через ваш колишній роботодавець, ви також можете використовувати ваш рахунок для оплати своєї частки пенсіонерів медичного страхування. Один рахунок ви не можете використовувати свій аккаунт є покупка страхування Medicare Довідкова або “Медігеп” політики.

Хоча Medicare буде платити за більшість медичних витрат під час виходу на пенсію, чи багато бути витрати, які Medicare не покриває. Будинок пристарілих витрат, ООН-звичайних методів лікування невиліковних захворювань, і активні медичні обстеження є прикладами медичні витрати, які не платитимуть за медичною допомогою, але що ви можете оплатити з вашого HSA.

Довгостроковий догляд є допомога в повсякденній діяльності, такі як одягання, купання, годування або самостійно. Може бути передбачено, у вашому будинку, пенсійного спільноти, або будинок престарілих. Довгострокові витрати догляду можуть бути оплачені за рахунок коштів вашого HSA, і довгостроковий догляд страхування може навіть бути оплачено з HSA до наступного максимальної річної суми:

– Вік 40 або під: $ 260
– Вік від 41 до 50: $ 490
– Вік від 51 до 60: $ 980
– Вік від 61 до 70: $ 2,600
– Вік 71 років і старше: $ 3250

Щоб встановити дані про здоров’я заощадження, необхідно перший власний HSA-кваліфікованих високу франшизу план медичного страхування. Порівняйте HSA плани пліч-о-пліч, щоб визначити оптимальне значення для задоволення ваших потреб. Якщо у вас є висока франшиза плану медичного страхування на місці, ви можете відкрити свій медичні ощадні рахунки у фінансовій установі за вашим вибором.