вигода максимумів слід медичної інфляції, але плани діляться на тому, як реагувати Джилл коричневий

Хоча деякі члени Конгресу хочуть змусити страховиків збільшити життя користь максимумів на страхові поліси, носії діляться чи покриття кришки повинна бути збільшена. Деякі стверджують, що підвищення життя ковпачки тільки підвищить премії без відповідного поліпшення результатів. Але інші стверджують, що життя ковпачки були не в змозі йти в ногу з основними медичними інфляції вартості, залишаючи абітурієнтів застраховано недостатньо.

Медичне страхування Закон про захист (HR 1085), представив 13 лютого член палати представників Ганна Ешу (Каліфорнія), внесе зміни в пенсійному забезпеченні доходу (ERISA) вимагати плани групи здоров’я, щоб мати сукупний життя користь межі принаймні, 5 мільйонів доларів за перші два роки плану, 10 мільйонів доларів за третій і четвертий план роки і скоригованого суми, засновані на індексах споживчих цін у наступні роки плану. Законопроект звільняє “малих” роботодавців. HR 1085 30 березня було передано на розгляд підкомітету палати з питань охорони здоров’я, зайнятості, праці і пенсій. НІХТО інтерв’ю HPW НЕ буде спекулювати на шанси законопроекту проходу.

Підйом максимального терміну дії договору “збирається допомогти дуже, дуже невеликий відсоток людей, підтримки медичної допомоги”, стверджує Джордж Stadtlander, віце-президент приватних осіб і малих груп ринку і головного андеррайтера на Медичні взаємної Огайо (MMOH).

«Чому багато, багато перевізників не поспішають збільшити межі, і чому роботодавці не поспішають просити для тих, збільшується, так, просто, вони не вірять, що всі повинні жити в мільйон доларів будинок – і хто буде платити за це? ” говорить він. У кінцевому рахунку, спонсорської групи плану та окремих ведмедя абітурієнта, які стоять, як він стверджує.

Але оскільки життя максимумів не встигає за інфляцією з медичними вартість, вартість посібників абітурієнтів “руйнує, попереджає Alden Скар, віце-президент і керуючий актуарія при перестрахуванні ING. “Частота претензії діяльності понад $ 1000000 різко зросла”, говорить він.

Передчасних пологів і вроджених аномалій разом є найбільшими водій високого долара претензії, що представляють “десь між 30% і 40% від усіх претензій, які досягають $ 1 млн”, згідно Скар. “Далі йдуть рак і серцеві пов’язаних претензій”.

Двозначне зростання медичних витрат призвело до різкого збільшення числа людей, які несуть, більш ніж на $ 1 млн на медичні витрати, додає він. »Кажуть, що в 2000 році, план медичного Очікується, що один член буде мати медичні витрати сягають $ 1000000 рівні. У 2008 році, в тому ж плані здоров’я слід очікувати від 10 до 20 членів, досягне $ 1 млн на медичні витрати, навіть без зміни членство “.

Очікувана вартість збільшити максимальний час життя від $ 2000000 до $ 5000000 “є відносно невеликим,” Скар говорить. “Це може бути, скажімо, 1% від премій.” Але волатильність таких медичних вимог може призвести до зростання премій вище. “Ви могли б піти кілька років з нуля претензій, а потім раптом є $ 8000000 претензії. Це буде представляти істотний удар для будь-який план медичного обслуговування,” Скар говорить. У результаті, “актуарії збираються взяти до уваги не тільки очікувані претензії, але і волатильність навколо нього, і побудувати в додатковий запас», можливе збільшення премій на 1,5% або на 2%, стверджує він.

Здоров’я плани “знають, що це ще не всі впливи там, але вони не збільшуючи їх максимуми життя, щоб йти в ногу,” Скар говорить. “Самофінансування роботодавці з підозрою ставляться до приймаючи цей ризик [для дорогих претензій] і страховиків з підозрою ставляться до приймаючи цей ризик. Якщо є щось [як федеральний закон], що штовхає, що разом, я думаю, що це буде це продовженням “небажання збільшити термін служби максимум.

Скар прогнозує, що прийняття мінімального вимоги кришкою вигода може вести до ерозії покриття. “Там, ймовірно, буде деякі роботодавці і компанії медичного страхування, який би сказав:” Це занадто ризиковано для нас, і ми просто не хочемо брати участь ».

mmoh підвищує максимальний час життя

MMOH збільшив максимальний час життя на окремі продукти від $ 2500000 до $ 7500000, Stadtlander каже, – але крок, який набирає чинності 1 червня, був обумовлений конкуренцією. “Інші перевізники почали піднімати життя Макса, тому ми відповіли”, пояснює він.

Максимальний час життя “є перевагою, що споживачі розуміють”, говорить він. “Це дуже важко зрозуміти, про пільги на ліки, який має чотири рівня вигоди з фіксованою доплати і співстрахування з річною максимуми Але це легко зрозуміти, [що] мій план має $ 5000000 щорічно Max -. Це найкраща політика”.

“Це було не варто нам багато, щоб зробити це”, говорить він. “Вартість додавання мільйон на мільйон [долару максимальний термін служби] відносно невелика. І вартість додавання млн. на $ 5000000 є ще більш віддаленою.” Але, додає він, “це дуже невелика кількість – поки ви не починаєте з претензій …. Схоже, що реальна гарна ідея, поки у вас є $ 7000000 претензії.”

Stadtlander проти того, щоб законопроект, який зажадає страховиків збільшити термін максимумів. “З одного боку, уряд говорить:« Ми повинні скоротити витрати. А з іншого боку, вони говорять «Здоров’я страховиків, підійміть політики максимум до $ 10 мільйонів.” Ці дві взаємовиключні цілі, які ви не можете мати і те, в кінцевому рахунку підвищити вартість медичного страхування – … Хоча, це може бути тільки по Копейки ” Він стверджує, що можуть бути і кращі способи витратити 1 мільйон доларів на людину в цінах здоров’я. “Я б краще мати $ 100 000 життя Макса, щоб кожен міг насолоджуватися, а потім придбати гонщиків на вершині, що? Ось такий дискусії ми повинні мати”.

буде підвищення ковпачки поліпшити результати?

Він також сумнівається в тому, збільшення в межах охоплення життя буде виробляти поліпшені результати. “У кого-небудь добираєтеся для відпочинку на штучній вентиляції легенів протягом ще чотирьох років? Яка вартість для суспільства?” запитує він. “Послухай, ніхто не виходить з цього живим …. Незалежно від того, наскільки хороша ваша система охорони здоров’я, якою всі ми стикаємося смертності”.

“Іноді наявність вбудованих обмежень бюджету, це єдиний спосіб, щоб змусити важко приймати рішення”, стверджує, Stadtlander.

Всього ковпачки частіше використовується в повністю застраховані, а не самофінансування продукції, говорить Дін Хетфілд, старший віце-президент і національний лідер у практику охорони здоров’я Sibson Консалтинг, стратегічне людських ресурсів консалтинговий підрозділ Сегал Ко

“Більшість роботодавців з якими я працюю не змінили своїх меж життя”, говорить він. “Це насправді не фокус Більшість з них, особливо на самозастрахованнимі боку, мають необмежений межах – .. Так що це дійсно навіть не обов’язково застосовувати до них”

Хетфілд пояснює, що «історично, де межі вступають в гру насправді на повністю застраховані сторони. $ 1000000 раніше максимум, але тепер він підкрався до $ 2000000 …. Це залежить від клієнта розміру”, з більш великими клієнтами вибирають для збільшення максимумів.

Етна Інк говорить, що всі його окремі політики мають довічну максимум, зазвичай $ 5000000. “У нас є деякі профілактичних і лікарняних плани, які є $ 1000000 максимальний час життя”, говорить прес-секретар Етан Славін. “Одна з основних причин, що у нас є життя ковпачків фактичної вартості медичної допомоги. С або без життя максимумів, той факт, що деякі медичні послуги і ліки приписи може коштувати сотні тисяч доларів на рік є питанням, яке необхідно вирішувати ».

Як Stadtlander, Етна говорить, що “видалення кришки життя для тих, які в даний час призведе до збільшення їх внесків для всіх наших користувачів, що мають індивідуальні плани.” Страховик, однак, каже, що це буде важко оцінити точно, скільки премій зросте, якщо такі зміни були внесені у зв’язку з іншими аспектами плану дизайну, такі як послуги, що покриваються, франшиза рівнів і співстрахування.

Славін додає, що “це дуже рідкісне для одного з наших членів для досягнення цих максимумів – менше 1% наших членів досягають свого життя кришкою Якщо член дійсно досягає життя шапку, ми маємо на увазі їх на інші ресурси, які можуть бути доступні. їх у конкретній ситуації, такі як високого ризику плани, HIPAA плани або державних планів. ”

Він каже, що висока вартість претензії щодо умов, таких як рак, операції з трансплантації, гемофілія і передчасних пологів. “Тим не менш, в більшості випадків, однієї високої вартості позову (або навіть декількох) не змусить сайт Щоб реалізувати свій максимум.”