вартості і можливості вашого довгого терміну рішенням догляду

Якщо ви вийшли за покупками для довгострокового догляду (скорочено LTCI або LTC), я йду, щоб спонукати вас поглянути на спосіб забезпечення довгострокових вигод допомогу, яка є, ймовірно, для вас в новинку. З іншого боку, якщо ви перебуваєте в натовпі, яка думає, що вони ніколи не знадобиться тривале лікування, я також хотів би запропонувати вам оцінити цю лінію мислення.

Дік і Джейн обидва у віці 65 років, нещодавно вийшов на пенсію і моделі доброго здоров’я. Вони проігнорували довгострокові тему догляду до недавнього часу. Вони просто поставити мати Джейн, яка становить 88, в будинок престарілих. Розмова про потрясіння! Вона знаходиться в хорошому місці, але Дік і Джейн не на 100% впевнена, що її активи дозволять їй залишитися там до кінця свого життя.

Отже, вони були, дивлячись на довгостроковий догляд для себе. Вони вважають, що вони можуть дозволити собі застрахувати частина того, що це може коштувати їм, якщо вони коли-небудь потребують певної формі LTCI, тому вони дивляться на благо $ 3000 на місяць. Премія складає близько $ 4200 на рік.

Ось нова концепція, що Дік і Джейн повинні звикнути до тепер, коли вони на пенсію. У них обох були хороші робочі місця в працездатному віці. Якщо вони ніколи не хотіли нічого купувати, це був тільки питання, дивлячись на свої доходи, щоб побачити, якщо вони могли качати покупки. Досить просто.

Тепер, вийшовши на пенсію, велика частина їх витрат буде виходити від інвестиційного доходу на активи, які вони накопичили, а не доходи від роботи. Тому вони повинні розуміти різницю між вартістю премії та альтернативної вартості. Ось що я маю на увазі …

Якщо вони вирішать купити цю $ 4200 політика догляду перспективі, гроші повинні звідкись з’явитися. Швидше за все, це йде від відсотків, отриманих за, можливо, компакт-диск або ануїтет. Але є можливість витрати, пов’язані з оплатою страхових внесків із заробітку на будь-яких активів.

Припустимо, вони будуть платити ці $ 4200 від інтересу на компакт-диску вони володіють яка заробляє 5,4% річних. З цікавістю оподатковується, і передбачається, що вони в 15% розряд оподаткування, вони повинні були б мати $ 91 300, що в CD для отримання $ 4200 після сплати податків платити премію.

Вони не можуть витрачати $ 91 300. Вона не може рости. У принципі, у них є “вчинене” $ 91 300 своїх активів, щоб виплатити премію на їх LTC політики. Це той, “робота” цього $ 91 300. Премія може бути тільки $ 4200 на рік, але можливість вартість становить $ 91 300.

Давайте поглянемо на іншу їх альтернативи. Вона називається активами на основі довгострокового догляду. Як вона працює, буде розвиватися так, як я наведу приклад і контрастність нижче.

Один з підходів до активів на основі довгострокового догляду включає в себе повторне позиціонування $ 91300 компакт-дисків: Дік і Джейн, щоб поєднання довгострокового догляду / поліс страхування життя плану зі страховою компанією. Ось те, що переміщення цих грошей робить для них …

Гроші на депозит зі страховою компанією, зростає інтерес, але це відкладені податкові інтерес тому страхова компанія не буде посилати їх 1099s щороку на суму, яку вони повинні платити податок на як банк зобов’язаний робити. У 10 років, припускаючи, поточні ставки, $ 91300 зросте до $ 127 000, а в 20 років $ 161 000. CD, пам’ятайте, не росте, а його робота полягає у виділенні цікавлять платити щорічну премію $ 4200 на традиційному плані LTCI.

Якщо один або Дік Джейн потребує будь-яка форма довгострокового догляду, план страхова компанія буде платити їм $ 3900 на місяць протягом 50 місяців – $ 900 в місяць більше, ніж традиційні плану.

Але ось реальний футболіст.

Якщо Дік і Джейн ніколи не потрібно тривале лікування, то табір, який не купує його були б праві. Якщо Дік і Джейн купили традиційні довгі план догляду перспективі, через 10 років вони заплатять на $ 42 000 у вигляді премій і близько $ 7400 в податках на компакт-диску інтерес, з метою чистою від необхідного премії. Це в цілому $ 49700. $ 91 300 частину своїх CD все одно буде $ 91300.

Однак, якщо Дік і Джейн ніколи не потрібно тривале лікування, вибрала активів на основі довгострокового плану догляду і обидва вмирають, наприклад, в 10 років, в результаті виявляється різним. Вони не звертали ніякої щорічних премій і компанія зі страхування життя буде платити близько $ 198 000 податків безкоштовно для своїх дітей.

Яка звучить як кращий план?