ануїтетів 101

Що таке фіксована рента, змінний ануїтет?

Простіше кажучи, як фіксована рента і змінної ренти суми, що сплачуються на рік. Зокрема, вони є контракти, пропоновані страховими компаніями, які дозволяють накопичити кошти для виходу на пенсію за пільговим оподаткуванням основі, а потім, якщо ви обираєте, отримувати гарантований дохід, що підлягає виплаті довічно або на певний період, такі як п’ять, десять чи двадцять років. Зазвичай виплати проводяться щомісяця, але багато компаній пропонують зробити платежі щоквартально, раз на півроку або на рік. Більша частина цього обговорення будуть зосереджені на фіксовану ренту.

Як вони працюють?

Обидва фіксована рента і змінної ренти є транспортні засоби, для накопичення пенсійних заощаджень. Ви платите премію в страхову компанію, і вони обіцяють платити вам відсотки. На відміну від інших пенсійних ощадних інструментів, до тих пір, як ви тримаєте свої гроші зі страховою компанією, ви не зобов’язані платити прибутковий податок на прибуток.

Це те, що відомо як “податкові відстрочки. Тільки тоді, коли ви вирішите забрати свої кошти Ваш прибуток обкладається податком на прибуток. Фіксована рента також відрізняється від інших пенсійних накопичень в планах ще одним важливим способом. Коли ви вирішите забрати свої кошти, страхова компанія дасть вам можливість отримувати гарантований дохід до тих пір, як ви живете.

У чому переваги?

Всі фіксовані варіації ануїтету є три основних переваги: ​​податкові відстрочки, уникнення заповіту і гарантований дохід на все життя.

Хто пропонує фіксовану ренту продуктами?

Фіксована рента пропонуються тільки страхові компанії, що мають ліцензії для гарантування страхування життя і ануїтетів державою, в якій Ви проживаєте. Більшість страхових компаній, що підлягають фінансовому вимогам завдання мінімального запасів компанії повинна підтримувати його політику.

Хто продає їх?

Тільки ліцензовані агенти державами продавати страхування життя може продати вам фіксовану ренту. Це включає всі ліцензованим агентом зі страхування життя в вашій державі, а також більшість фінансового планування і біржових брокерів.

Чому Гарантований дохід на все життя перевага?

Рента є єдиним транспортним засобом, який економії пропонують гарантований дохід на все життя. З будь-яким іншим типом накопичення план, який ви ніколи не можете бути впевнені, ваш дохід буде продовжуватися до тих пір, поки ви живете. Страхова компанія розраховує гарантованою виплатою доходу залежить від вашого віку, тривалість життя і процентних ставок це буде кредит. Це оплата гарантується так довго, як ви живете.

Більшість страхових компаній також пропонують гарантовану фіксовану ставку доходу протягом певного періоду, такі як п’яти до двадцяти років. Гарантований дохід життя може бути засноване на вашому житті тільки, або на основі життя і ви, і спільне ануїтету, зазвичай ваш чоловік. У разі спільного ануїтету, щомісячний дохід від ваших фіксована рента буде продовжуватися, поки останній залишився в живих не помре.

Що Податкова відстрочка на увазі?

Відкладені податкові фіксована рента отримує спеціальні податкові пільги. Відповідно до чинного податкового законодавства, будь-які відсотки або прибуток не оподатковується, поки ви не починаєте фактично отримуєте дохід, тобто податок, який сплачується з посиленням затримується. Тому, так як ви не платите податки в той час як ваші гроші компаундування, ви заробляєте інтерес трьома способами – відсотки на основний борг, відсотки на відсотки і відсотки на податки ви заплатили б, якби не було відкладених податків. Це призводить до збільшення доходів потужністю відстрочений ануїтет на CD банку або інших повністю оподатковуваних доходів.

Чому заповіту уникнення перевагу?

Інших первинних перевагу перед більшістю інших інвестиційних інструментів, спільних для всіх ануїтетів є можливість пройти на доходи у разі вашої смерті безпосередньо на користь бенефіціара. Заповіти є судовий процес, щоб встановити справедливість волі. Активи в нерухомості як правило, не можуть бути передані у спадок, поки заповіту суд не встановив справедливість волю і доручив виконавцеві розподілити їх. Оскільки заповіт є судовим процесом, процес може зайняти від шести до дванадцяти місяців ув’язнення, а також судові витрати можуть бути значними.

Надходження від ренти і страхування життя, з іншого боку, не підлягають заповіту і може бути переданий вашому призначений бенефіціар одразу, без заповіту.
Що потрібно від страхової компанії для того, щоб виконати свої зобов’язання?

Для захисту коштів своїх власників контракту або policyowners, страхова компанія повинна відповідати суворим фінансовим вимогам. Найголовніше ці вимоги включають в себе створення резерву, який у всі часи повинна дорівнювати вилучення чи викупну вартість їх спільного блоку змінних і постійних ануїтет або контрактів.

Іншими словами, страхова компанія повинна виділити кошти дорівнює викупної вартості (основної суми плюс відсотки менше дострокове вилучення або передача зборів) кожного договору ренти в силі. На додаток до цих резервні вимоги, державні закони вимагають також певного рівня капіталу і додаткової для подальшого захисту їх держателів контракту або policyowners.

негайний ануїтет

Негайний ануїтет передбачає фіксовану ануїтетними платежами, щоб почати відразу після дати покупки. Платежі можуть бути заплановані щомісячно, щоквартально, раз на півроку або раз на рік за попереднім погодженням.

Часто доходи від поліса страхування життя або продажу будинку використовуються для фінансування негайний ануїтет. Такі ануїтетними платежами забезпечити негайне, регулярний дохід протягом певного (5, 10, 15, 20 років) або на все життя, залежно від вибору, зробленого безпосередній власник ануїтету.

відстрочений ануїтет

Відстрочений ануїтет передбачає виплати починаються в майбутню дату відомі як дати погашення. Відстрочений ануїтет має період накопичення і виплати або розподілу періоду.
Наприклад, літня найманий працівник може передбачати доповненням до доходу в їхні роки виходу на пенсію при купівлі відкладених фіксована рента. Одноразова допомога або регулярні платежі будуть сприяли ануїтету рахунки в міру її накопичення, а потім у віці 65 років, коли дозріває ануїтету, додаткові доходи будуть доступні за допомогою регулярних платежів ануїтету.

одного ануїтету премії

Фіксована рента може бути придбаний з однієї премії, в яких один готівковий розрахунок встановлює контракт.

Найбільш поширеними джерелами таких одноразових виплат є доходами від смерті життя страхового відшкодування, продаж будинку або виграти в лотерею.

гнучка ануїтету премії

Фіксована рента можуть фінансуватися протягом довгого часу з початковою премії, плюс додаткові гнучкі премій.
І преміальні суми і частота може бути гнучкою, тим самим люб’язним зручно планів фінансування, таких як утримання із заробітної плати за кілька років роботи, а також зміни у фінансовому становищі власника.

, Що є фіксованою індексуватися ануїтет?

Фіксованою індексуватися ануїтет (також називається індексом ануїтет, індексовані ануїтету або часткової індексуватися ануїтет) є фіксована рента з вгору працездатності та гарантією проти недоліків втрати основної суми. Виручка суспільства пов’язані з акцій або цінних паперів, таких як індекс 500 Стандартний & Poor Сьогодні сукупний індекс цін на акції або, простіше кажучи, S & P 500. Виправлена ​​індексовані пенсії (ФІАС) мають чотири гарантії:

1. Початкова премія гарантована

2. Мінімальна норма прибутку

3. Взяти кредит на збільшення (ІБП) на ринку, а не виправлення (падіння)

4. Прибуток замкнені в кожен рік

Чим вони відрізняються від інших фіксованих ануїтетів?

Основна різниця між фіксованою індексуватися ануїтет та інших фіксованих ануїтетів знаходиться в дорозі швидкість ануїтет або доходи зараховуються на ваш рахунок. Традиційна фіксована рента кредитів інтересів з ануїтету калькулятор, який встановлений у договорі і може бути чи не бути в залежності від ринкової коригування. Фіксованою індексуватися ануїтет приводить до формули інтересу кредитування залежно від змін на ринку цінних паперів, до яких він пов’язаний. Ця формула заклинання, як нараховуються відсотки, зараховуються, скільки додаткового інтересу ви отримуєте, і коли ви його отримаєте.

Перевізник, що видає страхування фіксованою індексуватися ануїтет також обіцяє виплатити мінімальну гарантовану швидкість інтересу. Навіть якщо індексувати доходи нижче, мінімальна гарантія буде застосовуватися і Ваш рахунок значення не впаде нижче гарантованого мінімуму. Обидві премії та гнучкі однієї премії відкладених контрактів ануїтету гарантувати мінімальну процентну ставку, часто в діапазоні від 1,5% до 3% у розрахунку на від 90% до 100% від сплаченого внеску. Ануїтету калькулятор страхової компанії буде коригувати значення рахунку в кінці кожного семестру.

Які особливості договору або «рухливих частин»?

Кількість додаткових інтересів, які можуть бути зараховані на фіксованій індексуватися ануїтет впливом самих методом індексації та рівень участі працюючих разом, як форми і функції.

Метод індексації є конструкція за якою кількість зміна індексу вимірюється. Наприклад, метод, який вимірює різницю в стартовому рівні індексу та рівня з однією-річний ювілей є щорічним точка-крапка. Якщо це дизайн “тріскачки” вгору вартість рахунку (новий основний) один з щорічним приростом, метод індексації передбачає щорічні функція Reset. В даний час найбільш продаваним в галузі капіталу індексуватися ануїтет ануїтет MasterDex серії від Allianz, яка включає в себе більш прогресивний дизайн “щомісяця” точка-точка разом з річною скидання. Функціональні відмінності в індексації методів буде пояснено більш детально нижче.

Як кран, рівень участі визначає, скільки збільшення індексу буде надходити в вартість рахунку ануїтету. Скажімо, фіксованого ануїтету калькулятор показує 12% зростання індексу, але ваш рівень участі обмежує вас до 70% виручки. Ваш ануїтет темпи зростання будуть на 70% на 12%, або на 8,4%. Показники участі є змінними і можуть бути гарантовані тільки протягом певного періоду або гарантовано не бути скорегована нижче заданого мінімального або вище зазначеного максимуму. Один з найпопулярніших фіксованою індексовані ануїтети є Keyport Індекс багатоточкового від Sun Life Financial, яка гарантує 100% частка участі протягом усього терміну договору.

Деякий фіксований розмістити індексовані ануїтети CAP або стелі на ануїтет ставки, встановлення верхньої межі рента може заробити. Ануїтету заробляти індексованих процентної ставки, скажімо, 9% може мати кришку лише 7%, яке було б суми збільшення кредитується.

Деякі ануїтетів використовувати усереднення до згладити злети і падіння пов’язані індексу фондового ринку. Щомісячні усереднення, наприклад, буде використовувати ануїтету калькулятор, який поєднує в собі кожен місяць до місяця Індекс Значення закриття, поділеній на 12.

Деякі ануїтетів зменшити індексованої процентної ставки шляхом вирахування поширюватися, маржі, або плати та кредитування балансу. Позитивна зміна індексу на 11%, наприклад, з адміністративний збір у розмірі 2,5%, дасть чисте збільшення на 8,5%. Носіїв, які продають продукти ануїтету зі спредами, поля або зборів, такі суми будуть відніматися тільки якщо інші зміни індексу є позитивним швидкості заробітку.

Методи індексації

Річний скидання: Прибутковість визначається щорічно шляхом порівняння значення індексу в кінці року контракт зі значеннями індексу, коли договором рік почався. Позитивна різниця, якщо такі є, є вихід ваші фіксовані індексуватися ануїтет заробляє за рік. Будь-які нові позитивні (не негативна) значення рахунку скидається, щоб стати новою відправною точкою на майбутній рік. Порівняємо цю формулу до володіння змінний ануїтет або прямі інвестиції в акціонерний капітал на ведмежому ринку. З змінними та акції власник може мати глибоку долину, щоб вибратися з перед поверненням до нуля.

Вищої точки: Прибутковість визначається зростанням індексу вартості на щорічному контракті пунктів річчя протягом терміну. Позитивне значення, якщо такі є, визначається шляхом порівняння найвище значення індексу та значення індексу на початку цього терміна.
Точка-точка: Вихід, якщо такі є, визначається шляхом порівняння різниці між значенням індексу в кінці строку зі значенням індексу на початку цього терміна. Позитивна різниця буде додана в вартість рахунку ануїтету в кінці терміну.