Як читати страховий поліс

Запам’ятати урагану Катріна? На додаток до фізичних руйнувань і загибелі людей, це призвело до страхування кошмаром для багатьох власників бізнесу і домовласників, тому що їх страхові поліси не покриває пошкодження, викликані ураганами, торнадо і т.д. Як юрист, я прочитав багато страхових політики. Ураган Катріна крайній приклад, але він ілюструє сценарій, я бачу весь час в моїй практиці: багато людей не розуміють, поки не стало надто пізно, що їх страхові поліси є недостатніми або необладнаних, щоб захистити їх від фінансових втрат або інших ушкоджень.

Майже кожен дорослий має деякий тип страхового поліса. Автомобіль, домовласника, медичні, директорів і офіцерів відповідальності, комерційної нерухомості, професійної відповідальності та страхування подорожей лише деякі приклади. Крім наявності загального розуміння тип покриття у нас є і охоплення кількості (і, звичайно, розмір премії), багато хто з нас не знають, як читати і розуміти наші політики і зрозуміти, як вони працюють в разі що ми повинні покладатися на них.

Нижче наводяться деякі основні відомості, які допоможуть вам, якщо ви policyowner або якщо ви розглядаєте купівлю страховки.

1. Які документи являють собою страховий поліс?

Зазвичай, коли ви берете страхування, ваша страхова компанія надасть Вам страховий сертифікат або “заяви” сторінки. Це перераховані предмети застраховані, і сумами. Заяви можуть також відноситися до певної політики “виключення”. Однак, як policyowner ви дійсно повинні питати страховика за копію повного політиці, а будь-яка політика буклет, який вони можуть видавати в якості компаньйона інтерпретації керівництва. У випадку, якщо вам потрібно покладатися на вашу політику, декларації документ не є корисним. Крім того, перегляд усієї політики дає вам можливість зрозуміти і виявити будь-які “прогалин” у висвітленні – то є питання, які не поширюється на страхування і для яких ви можете розглянути можливість отримання додаткової страховки через іншу страхову компанію.

2. Чи знаєте ви, що ваша політика “межі” є, і вони достатні?

Розмір страхової суми ви отримуєте називають свої межі страхування. Якщо у вас є автомобіль, ви придбали страхування відповідальності з лімітами $ 500 000, $ 1 млн або $ 2 млн, це означає, що якщо хтось подає до суду на вас, як в результаті автомобільної аварії, ваш страховий поліс буде реагувати на що позов в частині обмеження ви придбали. Ці обмеження є достатніми для більшості людей, однак, чи знаєте ви, що якщо ви отримали травму в автомобільній аварії, і ви подати до суду на вини водія, який має тільки межах $ 500 000, але свої збитки значно перевищують цю суму, то є застереження у вашій політиці, яка дозволить вам отримати доступ до вашої власної політики компенсувати дефіцит? Якщо ліміти відповідальності у ваш двигун страхуванні автотранспорту становить $ 1000000, то можуть бути додаткові $ 500 000 доступні для вас. Тобто, де з розумінням важливості межі вашої політики допоможе вам, коли ви робите рішення про купівлю страхування.

Важливо обговорити з вашим брокером всі можливі обставини, які можуть привести вас від необхідності відкривати ваш страховий поліс. Це обговорення буде визначати розмір страхової суми в кінцевому підсумку ви вирішили придбати. Якщо ви не придбати страховку з достатнім межах, то, у разі страхування відповідальності, наприклад, якщо ви подали до суду на суму, яка перевищує межі вашої політики, ви будете особисто бути на гаку для балансу – це означає, що ваші активи і доходи можуть бути уразливі до арешту. У разі страхування майна, вам доведеться особисто платити за будь-який збиток, який не поширюється на політику – якщо ці ушкодження є надмірними або непомірні, фінансові наслідки можуть бути катастрофічними.

3. Що таке “Винятки”?

З мого досвіду, це положення про виключення, які залишають страхувальників уразливі, і більшість страхувальників не читати їх. Звертаю вашу увагу ще раз урагану Катріна. Виключення визначити події або обставини, які призведуть до так як немає ніяких зобов’язань, політики. Наприклад, житлової та комерційної політики страхування майна може містити виключення за крадіжку виникають, коли приміщення залишається розблокованим або незайнятим. Ви працюєте в бізнесі з вашого будинку? Якщо це так, більшість домовласників політика не поширюється на пошкодження, викликані або в результаті комерційної діяльності. Багато професійні політики містять виключення відповідальності за шкоду, заподіяну шляхом обману або нечесним поведінкою. Якщо ви є власником великого комерційного будівлі, ваші майнового страхування може містити винятки для певних типів котлів та печей невдач (тобто ті, викликаних зносом, наприклад). І більшість полісів страхування подорожей виключити медичну страховку для хвороб причинно пов’язані з уже існуючими або перед захворюваннями, навіть там, де ці умови були сплячі протягом деякого часу.

Страхової компанії і брокера зобов’язані зробити всі політики винятків вашій увазі. Багато страховиків виконати це завдання, відправивши вам лист з самого початку періоду страхування, раджу вам переглянути виключення частини політики. Деякі страховики не роблять цього. Незважаючи на це, для того, щоб захистити себе, коли ви берете вашу політику, попросіть страховика і вашого брокера (якщо ви маєте справу з одним), щоб виявити всі винятку політики. Положення про виключення часто густо сформульовані і заплутаним. Тому, якщо ви не розумієте їх, ви повинні повідомити ваш точці страховика і попросити пояснень. Якщо ви думаєте, одне з виключень, можливо, навіть потенційно вплинути на вас у майбутньому, вам слід поговорити з вашим брокером про отримання додаткового покриття для виключений елемент з іншої страхової компанії, або, ви можете попросити страховика, якщо ви можете придбати розширену форму охоплення. Наприклад, якщо ви є власником котеджу озера і турбуються з приводу можливого попадання води в підвалі, перегляньте вашу політику ретельно, щоб гарантувати, що цей тип пошкодження водою покрита, якщо вона не покрита, вам потрібно буде придбати додаткове покриття .

4. Умови політики

Принципові умови є передумовами до висвітлення. Вони подій або умов, які необхідно зберегти страхування на місці. Виплата премії до певної дати простий приклад. Іншим є підтримання охоронної сигналізації в якості попередньої умови для страхування від збитків внаслідок крадіжки. Інші умови стосуються зобов’язань страховиком один раз на претензії виникає – тобто, вимоги до звітності. Вимоги до звітності диктувати, коли і як треба повідомити про претензії на вашої страхової компанії. Деякі політики вимагають, щоб ви повідомили претензії у письмовому вигляді протягом певного періоду часу. У деяких політиків, охоплення буде спрацьовувати, повідомивши про це страховика по телефону – як багато з вас, хто був в автомобільних аваріях знаю.

Існує майже завжди термін, протягом якого ви можете повідомити про претензії. Деякі страхові поліси заклинання це в явному вигляді в політиці, інші просто говорять, що повідомлення страховики повинні бути дано після інциденту “негайно” або “негайно”. Незалежно від формулювання, використовувані, якщо ви підозрюєте, що у вас є претензії, які можуть бути поширюється на політику, ви повинні повідомити про це.

Принципові умови слід розглядати таким же чином, як виняток, оскільки невиконання їх може призвести до недостатнім охопленням. Таким чином, важливо, що у вас є повне розуміння того, що вони, коли ви купуєте вашої політики.

5. Зобов’язання страховика коли вимога виникає

Страховики зобов’язані мати з вами справу сумлінно. Коли ви робите претензії відповідно до вашої політикою, ваш страховик зобов’язаний допомогти вам в обробці вашої заяви, діяти у ваших інтересах, і не брати необгрунтовані позиції за охопленням. Якщо страховик робить покриття рішення, яке не має жодної підстави в політиці, то це може бути пов’язане з скаргою до Держфінпослуг Онтаріо, або в судовому процесі може бути вразлива до позову про каральні або збільшене відшкодування збитків.

6. ролі брокера

Я вже написав на цьому сайті про роль і обов’язки вашого страхового брокера. Маючи розуміння того, як працює ваша політика і ваші політики винятків дозволяє вам мати змістовну дискусію з вашим брокером про те, що ваші потреби страхування насправді. Деякі додаткові питання, які можуть виникнути з даного обговорення, і це може призвести до ваше рішення про покупку додаткових або вдосконалених страхування, перераховані нижче.

У вас є власність за межами Онтаріо або здійснювати будь-яку підприємницьку діяльність за межами провінції Онтаріо?

Чи проводите ви будь-які види господарської діяльності у вашому власному домі?

Ви добровільної або платної службової особи чи директора корпорації? Чи знаєте ви, що ви можете бути притягнуті до суду в цій якості, і що страхування може бути доступна, щоб захистити вас у даному випадку?

Чи має ваше робоче місце медико-стоматологічного політики забезпечити достатнє охоплення всіх можливих медичних непередбачуваних обставин?

Ви регулярно їздити за межі Онтаріо і / або міжнародному рівні? Ви старше 65 років і регулярно їздити?

Najma М. Рашид є адвокатом з Говардом Yegendorf & Associates і її сестра фірми, BrazeauSeller.LLP. Вона займається в області страхування і отримання травми. Вона оскаржує всіх форм травм претензій, таких як страхові спори, автомобіль судові процеси і смерть в результаті протиправних дій, а також довгострокової інвалідності претензій до страхових компаній.