Вирішальне відмінність між терміном і цілі страхування життя – і який купити

Страхування життя. Це, як фінансові автор Мері Хант пише, страхування “нам потрібно, і потім сподіватися, ми не будемо.” Крім нестерпним плутанини полісів страхування життя собі (що вони роблять і не покривають, скільки грошей передбачено тощо), найзагадковіший аспект страхування життя, ймовірно, “я повинен отримати термін страхування або страхування цілому?” Для фінансово unsavvy, це питання може стати постійною неприємністю, plauging свій розум і затримуючи фактичне прийняття рішення. Так давайте дізнаємося реальну різницю між терміном і цілі страхування – і який з них ви повинні купити.

Коротка відповідь: купіть терміну страхування. Завжди. Неважливо, хто ви, що сліпуче графіків або статистики вам показують, або те, що говорить страхування продавцем. Не купуйте цілому по страхуванню життя. І ось чому. Термін страхування життя є строго, без надмірностей, 100% страховка. Ви платите узгоджених премій і ваша політика залишається в силі до тих пір, поки ви платите. Якщо ви помрете в той час як політика є чинною, певну суму грошей приділяється людина (або люди), ви призначені, заздалегідь, так як ваші бенефіціарів. Це те, що страхування життя – страхування заміщення доходу. Це профілактичний захистити вас ввести в дію для забезпечення тих, хто залежить від вашого доходу подбають, якщо ти помреш, і ваш дохід зупиняється. Якщо це те, що вам потрібно, термін страхування для вас.

“Але те, що про цілому по страхуванню життя?”, Запитаєте ви. Ви, напевно, чули деякі великі і дивовижні речі про те, скільки “краще”, ніж ціле перспективі, але, цілком ймовірно, це не відповідає істині. Дуже просто, все життя не є “чистим” страхування життя. Це продукт страхування життя з заощадженнями та інвестиціями прив’язані до нього, яке дійсно тільки заплутує справу без чиста вигода для вас. Як Мері Хант пише: «Бережіться, бо економія переваги завжди завищені, ніколи не гарантував, і рідко повністю засвоєно людиною пояснюючи їх вам. Же суму покриття обійдеться в три-чотири рази більше, якщо ви купуєте всього життя ніж якщо б ви купити чистий перспективі. Саме з цієї причини багато людей, які несуть весь-життя застраховане недостатньо. вони витрачають все, що вони можуть, але не отримують свої гроші варто, коли мова йде про причини політики в першу чергу “. [Виділено автором]

Помилка в покупці цілому по страхуванню життя є те, що страхування життя не повинно бути інвестиції. Він також не призначений для фінансування вашого виходу на пенсію або платити за дитину або вищу освіту онука. Він призначений, щоб замінити ваш дохід потік, якщо ви помрете так що ваші утриманці можуть пристосуватися до життя без тебе. Тому незалежно від того, що страхування продавцем говорить вам про те, скільки ваших заощаджень буде рости в цілому політика життя, ви не повинні дозволити їм продавати вам один. Ви б не купити парку у відпустку до Флориди, і ви не повинні купувати інвестиційні продукти, щоб замінити ваш дохід, якщо ти помреш.

Всього життя політика також піти імена, як “ціле”, “Мінлива життя», або «універсальної», так що не забудьте уникати всього, з такими іменами, як добре. Як Хант робить висновок: «вони роблять для великих маркетингових брошур і химерні графіки, але не можемо виміряти, як великі інвестиції, коли ставляться на випробування”.

Що стосується терміну страхування йде, існує два види ви можете придбати: щорічно поновлюваний термін і рівень-преміум перспективі. Перевага щорічно поновлюваний термін є те, що страхова компанія не може скасувати або збільшити охоплення вашої премії у зв’язку із змінами у вашому здоров’ї. Ви берете медичне обстеження до фронту, ніколи не потрібно, щоб взяти інший, і мати можливість не тримати поновлення щороку до приблизно 70. Це ідеальний тип перспективі, якщо у вас є майбутні турботи здоров’я і не хочете, щоб ваші політики, який буде предметом подальшого тестування.

Перевага рівня преміум політики терміну в тому, що, в той час як витрати вище, авансові, вони мають тенденцію бути набагато дешевше, після перших кількох років. Ви, ймовірно, менше платити за преміум рівні термін, ніж щорічно renewale строк понад десять чи двадцять років, що робить його мудрим вибором, якщо ви збираєтеся бути застраховані так довго. Єдиним потенційним недоліком є ​​те, що вам доведеться перескладати іспит медичної кожен раз, коли ви хочете оновити політику.

Сподіваємося, що це прояснилося ваше замішання щодо отримання строку або всього страхування життя!