Введення в страхування здоров’я в Каліфорнії 5 легких п’єс

Добре … так що ви відвідали незліченні сайти, отримав миттєвий котирування медичного страхування і барвистими описами вигоди з досить дрібним шрифтом, щоб змусити вас кричати … Що все це означає (і хто пише цей матеріал)!

Ну ми не писали, але після декількох років Прочитавши її, ми зводилися різних планів до 5 ключових елементів … і якщо ви розумієте, ці точки … Ви будете в змозі йти в ринку страхування здоров’я Каліфорнії з упевненістю (і неабияку кількість розсудливості ліворуч).

Тепер наданий, є хитрощі і повороти між планами, але з вище 5 балів, у вас вже є 90% його … інші 10% ви можете звернутися до нас.

Так що давайте почнемо. HMO, PPO, EPO … Що все це означає. Ми будемо уважно подивіться на те, що вони є, але що ще більш важливо … як вони впливають на ваше лікування. Давайте уважніше подивимося …

1. Розуміння Каліфорнії страхування мережа – ОПЗ, ПФО, EPO і як вона впливає на вас.

ОПЗ … РРО … EPO?? Що все це означає. Ну … а не дати вам довгу версію кожного терміна, давайте перейдемо до суті того, що кожен з них, і що більш важливо, як вона впливає на вас.

Перша прогулянка вниз медичного пров пам’яті. Аж до середини 80-х років (wow. .. минулого століття), Каліфорнія медичного страхування не було досить прямо вперед. Ви можете звернутися до будь-якого лікаря і страхова компанія буде платити певну суму. Приблизно в цей же час, однак, що вони прийшли з “керованою допомоги”. І вуаля, такі терміни, як ОПЗ, ПФО, і EPO зробив свій вхід. Ну що це таке?

Вони в основному оптові знижки.

Для того, щоб контролювати витрати, страхова компанія пішла до лікарів і сказав: “Подивися. Якщо Ви вступите в нашу РРО, ми привеземо вам багато клієнтів (нам застрахованих), але ми хочемо, щоб ви, щоб знецінити ваші витрати на 30-60% . Це $ 100 відвідування лікаря має бути $ 60. І якщо ви приєднаєтеся до нашого ОПЗ, ми заплатимо вам $ 50 в місяць для кожного, хто підпишеться з Вами., у свою чергу, буде багато людей, щоб компенсувати цю суму зі знижкою .

Зараз є зміни в договорі між страховими компаніями і лікарями, але, по суті, вони пропонують знижки на обсяг для стримування інфляції вартості медичних … і це спрацювало! З початку 90-х років приблизно до 1997 … все було відносно спокійно на передній страхової премії. Ми, можливо, досяг мірою керованою медичної допомоги, що може зробити як премії значно зросли з 1998 року.

Тепер у нас є закулісний погляд на те, ОПЗ, ПФО, і ЕРО від лікаря точки зору … як вони впливають на нас?

Перш за все, давайте розберемо кожен вниз.

Якщо по-старому (Плата за обслуговування) було те, що ви можете звернутися до будь-якого лікаря ви хочете, то ОПЗ (Організація медичного забезпечення) є полярною протилежністю. Ви обираєте одного лікаря попереду, і, по суті усією ретельністю, що управляється через лікаря і з місцевою лікарнею та медичної групи. Цей лікар називають лікуючого лікаря і він або вона робить більшість рішень з догляду та / або напрямок в лапки. Компроміс з цією високо структурованої системи в тому, що переваги дуже багатий … тобто низький марнотратний витрата коли ви захворіли або боляче. Деякі люди клянуться їм … інші клянуться в цьому. Вона працює для людей, які є гнучкими і хочуть низьким марнотратний витрата. Ви зазвичай не знайти доступні ОПЗ в сільській місцевості, тому що … Пам’ятайте, що вони потребують великої кількості людей, щоб вони працювали.

Повернемося до нашого спектру, ППВ (Організація бажаних постачальників) знаходяться десь між «звернутися до будь-якого лікаря” метод минуле і ОПЗ у “вибрати одного лікаря / лікарні”. Існує великий список лікарів і лікарень в Каліфорнії, з якого ви можете піти. Ви себе відносите до котирування, і ви не прив’язані до однієї області або одного лікаря. Ви отримуєте тарифами (30-60% знижки згаданих вище) з метою РРО, який може скласти значну економію коштів. Це, як кажуть, ви допоможете оплатити по дорозі … або у вигляді відсотка або франшизи (ми повернемося в ці в розділі 4). Тепер з ППВ, ви можете піти до лікарів, які не перебувають у мережі, але тоді ваш переваги значно скорочуються. Чому? Ці лікарі не пропонують “оптову знижку” ми згадували вище.

Інший варіант не так часто бачив це EPO (Exclusive організації провайдера). ЕРО має точно таку ж лікарів / лікарень, як список РРО, але з не з власного межах мережі. Якщо ви йдете до лікаря, не зазначені в списку EPO, у вас немає переваг.

2. Премії … сума, яку ви платите кожен місяць, щоб зберегти політику в силі … Але це ще не все

Таке любив тему … медичному страхуванню. Тільки думка може підняти кров’яний тиск швидше, ніж фактичні ставки, здається, йдуть вгору. Давайте ближче і з’ясувати, чому дорогий план не обов’язково бути правильний план.

Це досить прямо вперед контракт … до тих пір, як ви платите страхові внески … страхова компанія покриє вас, але що ж ми платимо? Перш, ніж ми подивимося на великі рахунки та дрібні купюри … і т.д. .. Ви повинні зрозуміти фундаментальну істину про медичне страхування.

Якщо ви отримуєте безперечні переваги для менші рахунки … повірте мені … Ви платите за це. Ні для кого еквівалентно купівлю автомобіля гарантії, яка поширюється також на щотижневих мийка, заміна масла кожні 3000 миль, а новий комплект шин кожні два роки …. чудово звучить, але вартість буде настільки висока, що ніхто … міг собі це дозволити! Медичне страхування є дуже схожі …

Простий приклад (реальному житті) допоможе пояснити це.

Припустимо, у вас є РРО Висока франшиза в $ 47/month, що охоплює в основному великі рахунки … будь-які дрібниці буде ваша відповідальність. Порівняйте це з 30% плану РРО за $ 167/month, який охоплюватиме відразу ж … залишивши вас заплатити 30%. Це означає, що ваше відвідування лікаря буде досить дешево. Пам’ятайте, що він буде обробляти великі рахунки в значній мірі те ж саме.

Тепер перша реакція на наші $ 47 План … “Ви хочете сказати, я повинен платити за візити до лікаря і все інше, до $ 2250?? Це звучить не надто добре!”

Але давайте подивимося на нього більш уважно … Різниця в премія становить $ 120/month. Це $ 1440 на рік. Це багато дрібних купюр вам краще бути з того, щоб отримати будь-яке значення з дорожчих плану. Таким чином, ви платите певну $ 1440, щоб покрити потенційні $ 2250 витрати. Це не розумно страхування. Ви хочете платити копійки на долар … тобто захисту з $ 47/month від потенційного $ 20000 + операція рахунку.

3. Реальна причина, щоб купити Каліфорнії медичного страхування … “Великої що-якщо»

Я чую, що майже кожен день … «Я здоровий -? Що мені потрібно медичне страхування”

Середня землях людини в лікарні кожні сім років. Майже 50% банкрутств у США є результатом раптового захворювання або нещасного випадку … і, повірте мені … всі вони були, ймовірно, “здорові”.

Існує двосічний меч у медичній сучасному світі. Поліпшення в області медичних технологій і можливостей є безпрецедентним з ще подальший розвиток подій за рогом за допомогою нових генетичних досягнень. Все це здорово, але як можливість збільшити так що пов’язані з цим витрати. Можливість для великих медичних законопроект справді, чому вам потрібно страхування здоров’я і це повинно бути, зрештою, те, що ваш план захищає від.

Максимальна з своєї кишені

Більшість планів впоратися з цією великою що-як катастрофічне покриття або здоров’ю з “максимум зі своєї кишені”, цілком можливо, найбільш важливою частиною вашого медичного плану.

Це в основному означає, якщо у вас є великий рахунок (або ряд законопроектів), коли Чи планує платити на 100%. Звичайно, це відноситься до максимальної в мережі (див. розділ 1 лікар лікар) і покриті вигоди. Це звичайно стосується календарному року, з січня по грудень, після чого скидається. Зазвичай максимальна включає франшизи (ми поговоримо про відрахування в наступному розділі – дрібні купюри).

4. Гроші на нікель? Розуміння того, як страхові плани впоратися з дрібними купюрами.

Тепер дрібні купюри в основному відноситься до всього, до вашої максимальної з власної кишені (див. розділ 3 – великі рахунки). Існують різні способи, кожен план обробляє ці витрати так дозволяє досліджувати їх і, що важливіше … їх вартість для вас.

До максимальної, кожен план ручки менші рахунки в одному з трьох способів. За дрібні купюри, ми маємо на увазі все, від вашого заряду Відвідати лікаря невелику операцію … по суті, що падає нижче максимальної (тому що він йде 100% після того, що в будь-якому випадку!). Давайте спочатку зрозуміти, що ці терміни, а потім зрозуміти, скільки це коштує, щоб мати дзвони і свистки.

франшизи, доплати, співстрахування.

Франшиза суму, яку ви будете платити 100%, перш ніж план починає платити. Подумайте, якщо в басейні грошей. Після того як ви провели свій грошовий фонд зі своєї кишені, страхова потім починає удар дюйма Ця сума, як правило, протягом календарного року, з січня по грудень. Іноді зустрічаються окремі франшизи для конкретних гігієни, таких як материнство. Тепер запам’ятайте, що якщо ви перебуваєте в мережі, тобто ви Блакитного хреста і лікар Доктор синій хрест, то ви отримаєте 30-60% знижки у зв’язку з обумовленим цінами. Давайте подивимося на приклад …

Відвідування лікаря становить $ 100. Тому що ви Blue Cross РРО і лікар Blue Cross РРО, то цей заряд може впасти до $ 60. Ви платите ці $ 60, і це відноситься до вашої франшизи.

Це договірний тариф є великою перевагою навіть перш ніж ви зустріли вашого загального франшизи. Зараз в ринку сьогодні, вони в першу чергу мають те, що називається високою франшизи плану (з $ 1000 до $ 3000), яка є для людини, яка дійсно турбується про великий Що, якщо і хоче, щоб тримати їх щомісячні премії вниз. Прекрасним прикладом цього є медичні ощадні рахунки план, який має спеціальні податкові пільги для самозайнятих і невеликою групою.

Copay просто сума, яку ви платите за дану послугу. Наприклад, $ 40 доплати зазвичай означає, що ви будете платити $ 40 за консультації лікаря. Майте на увазі, що додаткові послуги, тобто лабораторія, рентген, і т.д. .. матиме додаткові витрати. Іноді бувають доплати на конкретні послуги. Наприклад, швидка допомога або відвідайте невідкладної допомоги, можливо, доплату.

Спільне страхування належить до відсотків Вам підберуть для послуг. Наприклад, 30% плану означає, що ви будете платити 30% (страховка заплатить 70%) договірний тариф.

Вони, по суті три способи страхової план обробляє менші рахунки.

5. Як плани обробляти те, що все більше і більше найдорожчою частиною відвідування лікаря … рецепти

Рецепти Марка були збільшується на 20% на рік і, незважаючи на політичну риторику … це, ймовірно, не збираються міняти на деякий час.

У випадку, якщо ви були далеко останні пару років, фармацевтичні компанії змінили спосіб, яким вони продають свою продукцію. Він використовує, щоб бути, що вони будуть в першу чергу ринок через лікаря … “поштовх” методом. Тепер, з величезними рекламними кампаніями, вони є рекламою безпосередньо до вас, споживачеві в думці, що ви будете тоді йти і просити, що ліки від лікаря … “тягнути” методом. Вгадайте, що … є вартість на все це, і ви хочете, щоб переконатися, що ваш план охоплює його.

Більшість страхових планів обробки рецептів з доплатою, фіксована сума, яку ви платите. Як правило, існує різне кількість доплати за бренд і загальна, що походить із ситуації я згадував вище. Через дошку, ви зазвичай знаходите спільну $ 10 доплати і $ 25 доплати маркою, але не забудьте перевірити політики … це могло б відрізнятися.

Ну, ми зробили це через … ми сподіваємося, з дещо шрамів і набагато більше розуміння того, як читати плани.